Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: перечень банков

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех.  Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Узнать свой рейтинг

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор, которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Принадлежность банка к этому списку отнюдь не означает автоматическое рефинансирование любого кредита. В этих учреждениях лишь более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, испытывающим некоторые временные трудности и чаще готовы пойти им навстречу. Процедуры проверки платежеспособности и материального обеспечения возвратности соответствуют общепринятым нормам.

# Финансы

Где взять самый выгодный кредит в России в 2024 году

# Рефинансирование

Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке