Эквайринг для бизнеса — описание, достоинства и недостатки

Под эквайрингом понимается создание условий для оплаты товара или услуг банковскими картами. Нет никаких сомнений в том, что продажа не только за наличные деньги, но и по перечислению с банковского счёта, серьёзно расширяет перспективы бизнеса.

К тому же, есть виды деловой активности, предполагающие исключительно безналичный расчёт. Остаётся лишь выяснить, как именно происходит подключение услуги эквайринга для интернет-магазина, небольшой торговой точки и любой другой коммерческой структуры, независимо от вида предпринимательской деятельности и оборота. Этому вопросу посвящена статья.

Достоинства эквайринга для продавцов и покупателей

Преимущества использования банковских карт очевидны для каждого покупателя.

• Обычный гражданин носит в кармане минимальную сумму наличных денег, всегда имея при этом возможность купить дорогостоящий товар.
• Снижается риск при перевозке средств в другие города и страны.
• Уменьшается время кассовых расчётов – не нужно ждать сдачи.
• Есть возможность автоматически брать у банка в долг, если не хватает денег на счёте (в пределах кредитного лимита).
• Международный эквайринг позволяет обналичивать деньги в любой валюте за рубежом и совершать покупки с автоматической конвертацией.
• Меньше вероятность потерять деньги (в самом прямом смысле) или стать жертвой обсчёта.
• Не нужно оплачивать процент за снятие наличных средств в банкомате.

Подключить бесплатно

Продавцы тоже пользуются преимуществами эквайринга.

• Значительно уменьшаются суммы инкассируемых денег.
• Покупатели намного легче расстаются со своими накоплениями на банковском счёте, чем в наличной форме. Этот психологический фактор повышает вероятность спонтанного приобретения дорогостоящих товаров, на которые раньше долго копили и с трудом решались.
• Ускорение кассового обслуживания на руку не только покупателям, но и торгующим организациям. Эквайринг позволяет избежать возникновения очередей и уменьшить штат кассиров.
• Небольшие магазины, вводя у себя эквайринг, привлекают дополнительных клиентов, часто состоятельных, не носящих с собой наличных денег и привыкших за всё платить кредитными и расчётными картами.
• Интернет-эквайринг и онлайн-кассы в 2024 году, согласно закону 54 ФЗ практически повсеместно становятся обязательными. Что значит иными словами – хочет предприниматель, или нет, а пользоваться услугой придётся. Государство тоже можно понять: контролировать безналичный оборот намного проще технически.
• Возможность подключить эквайринг для физических лиц, занимающихся индивидуальной предпринимательской деятельностью, существенно упрощает процесс расчётов и снижает риски, связанные с фальшивыми купюрами. Особенно это актуально для ИП, часто не имеющих детекторов подлинности денежных знаков.
• Для сайта, специализирующегося на продажах, эквайринг является главным и практически единственным способом приёма платежей.

Схема работы эквайринга

В отличие от торговли за наличные деньги, в процессе расчётов принимает участие, кроме продавца и покупателя, третья сторона – банк-эквайер. Это финансово-кредитное учреждение обеспечивает техническую возможность осуществления безналичных платежей, что выражается в следующих действиях:

• установка и наладка оборудования (терминалов) и линий бесперебойной связи;
• обеспечение беспроблемной эксплуатации инфраструктуры;
• обучение и переобучение продающего персонала;
• своевременное зачисление выручки на счёт продавца.

Из этой схемы становится ясно, что уплачиваемые покупателями деньги сначала получает банк, а уже потом они переводятся продавцу товара (условно – магазину, хотя это может быть и частный предприниматель).

Вполне логично, что интерес эквайера состоит в извлечении прибыли. Её источниками в данном случае может быть:

• Доля выручки. Крупные торговые организации (например, розничные сети) являются желанными клиентами любого банка-эквайера, и им предлагаются самые выгодные условия сотрудничества. Следует помнить, что цель любого бизнеса – не абстрактные проценты, а вполне конкретные суммы прибыли. Если оборот большой, достаточно получать только его небольшую долю. Она с лихвой окупит все затраты на оборудование, монтаж, установку, наладку и прочие издержки.
• Сдача в аренду или продажа терминалов. При небольших объемах, одних процентов от оборота может не хватить для обеспечения нормативной рентабельности эквайринга. Банк не может позволить себе раздавать оборудование в убыток. Точки со скромными выторгами в некоторых случаях вынуждены арендовать оборудование или покупать его за собственные средства.
• Абонентская плата. Понятно, что сам по себе терминал не обеспечивает возможности продаж по банковским картам. Его нужно подключить и обслуживать. Услуги связи, оперативные трансакции плюс норма прибыли – вот из чего складывается стоимость абонентской платы.

Так как крупные торговые организации практически не сталкиваются с проблемами при организации эквайринга, есть смысл сфокусировать внимание на том, как его можно применить малым формам бизнеса.

Мобильный эквайринг

Специфика многих видов индивидуальной коммерческой деятельности состоит в том, что они не привязаны к какому-то постоянному адресу и предусматривают выезд на место продажи или оказания услуги.

Получать платежи они могут наличными или посредством мобильного эквайринга. Для ИП такой способ расчёта очень важен – он существенно расширяет возможности бизнеса.

Разница между мобильным и обычным эквайрингом состоит в оборудовании и способе связи продавца с банком.

Реализовать его может каждый предприниматель: для этого ему нужно иметь смартфон или планшет, к которому через разъем USB или посредством Bluetooth следует подключить POS-терминал (картридер), непосредственно считывающий данные магнитной полосы карты. Кроме этого, на девайс необходимо установить сервисное приложение, предоставляемое эквайером после заключения договора.

Всё остальное происходит по обычной схеме, предусматривающей:

• авторизацию;
• проверку наличия достаточной для платежа суммы на счёте;
• подтверждение успешности трансакции.

Ярким примером мобильного эквайринга может служить оплата картой проезда в такси и других услуг, доступных для физических лиц, получающих безналичные средства (в том числе зарплату) на счёт в банке.

Подключение к услуге производится путём выполнения всего пяти действий:

1. Выбор банка или процессинговой компании. Критериями, как правило, служат основные факторы, действующие и в отношении обычного эквайринга: репутация, универсальность в отношении платёжных систем, стоимость услуг и их качество.
2. Заполнение анкеты. Это просто – собственник бизнеса просто должен указать личные и хозяйственные реквизиты.
3. Оформление договора. Это ответственный этап, требующий изучения всех пунктов документа и сравнения предлагаемых условий с возможными альтернативными вариантами.
4. Выбор POS-терминала. Вопрос чисто технический, и лучше всего воспользоваться услугами консультантов, предоставляемых эквайером.
5. Установка и активация мобильного приложения. Если возникают сложности, работники организации, предоставляющей услугу, окажут помощь.

В большинстве случаев аренда POS-терминала бесплатная.

Риски мобильного интернет-эквайринга

Пользование любой техникой сопряжено с некоторыми угрозами. Для мобильного эквайринга они состоят в вероятном возникновении следующих ситуаций:

• сбои системы;
• утечка платёжных данных в силу уязвимости для вирусных атак некоторых смартфонов и аналоговых терминалов.

Нивелированию рисков способствует использование цифровых версий кассовой расчётной техники.

Тарифы мобильного эквайринга: рейтинг банков в 2024 году

Сравнение тарифов торгового эквайринга – важный этап выбора исполнителя этой услуги. Объективному анализу главным образом подлежит процент взимаемой комиссии. Для ИП также может иметь значение бесплатное предоставление POS-терминала. Следует, однако, учитывать, что тарифы интернет-эквайринга в различных банках отличаются мало, а если они у кого-то и меньше, то разница компенсируется совокупностью других видов выплат.

Сравнительная таблица ставок комиссии по известным эквайерам

Эквайер	Минимальная ставка, %
Точка	1,3
ModulBank	1,5
Кредит Европа Банк	1,5
Альфа-Банк	Индивидуально
Тинькофф	1,59
LifePay	1,55
Авангард	1,8
Московский кредитный банк	1,9
ЛокоБанк	1,8
СДМ Банк	1,65
Абсолют Банк	1,3
Уральский банк	1
Uniteller	Индивидуально
GateLine	0,85
Сбербанк	1,8
ВсеПлатежи	0,8
РФИ Банк	1,95

Необходимо также помнить, что для малого бизнеса с небольшими оборотами всегда действуют более высокие процентные ставки.

Оборудование для мобильного эквайринга бесплатное не всегда, но его стоимость доступна – в пределах от 1200 до 4400 рублей за терминал.

Самый выгодный эквайринг для ИП

Как это порой бывает в жизни, наилучшие условия получает не тот, кто в них сильнее всего нуждается. Это следует учитывать владельцам небольших предприятий, решающим, в каком банке выгодный торговый эквайринг. При месячном обороте до трёхсот тысяч рублей, на ставку ниже трёх процентов обычно рассчитывать не приходится, а выше (до 4%) она очень даже может быть.

Однако не всегда лучше там, где дешевле. При выборе эквайера следует обращать внимание на другие немаловажные условия, такие, как:

• Разнообразие платежных систем. Mastercard и Visa принимаются практически всеми, а вот очень распространённые Maestro или Visa Electron (которыми пользуются многие потенциальные покупатели) бывают не включены в спектр обслуживаемых платёжных средств. Правило такое: чем «бюджетней» позиционирование ассортимента, тем больше вариантов должно быть доступно.
• Уровень безопасности. Искать, где выгоднее, и при этом рисковать, что систему взломают, а деньги украдут, причём возможно, что все сразу, вероятно не стоит.
• Поддержка. Если магазин работает круглосуточно, то и проблемы могут возникать в любое время. Самой эффективной системой в настоящее время признана онлайн-консультация на специализированный сайтах, создаваемых эквайерами. Работают эти службы 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Теперь немного о процентах и всём прочем. Стоимость в разных банках может отличаться, но и другие условия неодинаковы. Есть смысл рассмотреть их комплексно в виде таблицы.

Эквайер	Краткая характеристика условий
Точка	Деньги на счет предпринимателя зачисляются день в день. Бесплатное подключение. Ставка от 1,3%. Визит в банк для подключения услуги необязателен. Одно из самых выгодных предложений на рынке.
Альфа-Банк	Лидирует в плане эквайринга, занимая примерно 40% рынка этой услуги. Тарифы обсуждаются с каждым клиентом индивидуально, но, если судить по результату, большинство ими довольны. Банк разработал мощную систему безопасности платежей и очень удобный для пользователей интерфейс. Есть привязка карт к приложению и возможность автоматизации трансакций. Клиенты: Евросеть, Аэрофлот, Яндекс и многие другие яркие бренды. Бизнесу с небольшим оборотом тоже не отказывают.
ModulBank	При открытии расчетного счета ИП получает бонусы на сумму до 150 000 рублей. Если счёт в этом же банке, выручка переводится продавцу за сутки. Услуга подключается в течение декады. Банк не только «скоростной», но и принципиальный – не работает с фирмами, замеченными в реализации контрафакта и другой сомнительной продукции. Очень широкий спектр обслуживаемых платёжных средств (WebMoney, QIWI и Яндекс.Деньги в том числе). Качество предоставления услуг высокое. Тарифы индивидуальные.
Авангард	Разработана универсальная тарифная система, с которой каждый желающий может ознакомиться. Основных пакета два: срочный и стандарт. В рамках каждого из них потенциальный клиент сам рассчитывает свой процент. Конечно, чем выше оборот, тем ниже тариф (примерно от 2 до 3,15%).
Абсолют Банк	WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, Maestro и Visa Electron поддерживаются. Средства, правда, зачисляются не очень быстро – до 6 банковских дней. Наличие счёта в «Абсолюте» необязательно. Комиссия 1,3–4%, и уже понятно, у кого она будет выше. Для Яндекс.Деньги – от 5 до 8%.

Торговый эквайринг для ИП: какой банк выбрать

Рейтинг банков, предлагающих лучший эквайринг для малого бизнеса, приведен выше, однако у каждого предпринимателя могут быть свои представления о том, у кого лучше условия.

Подводя итоги, можно констатировать, что мобильный эквайринг по своей сути предназначен для использования представителями малого бизнеса. Исходя из этого положения, условия предоставления этой услуги характеризуются максимальной доступностью.

Формальное сравнение банков по проценту комиссии не всегда оправдано, так как при выборе эквайера необходим комплексный учёт всех факторов, влияющих на выгодность внедрения карточного расчёта.

Первостепенным критерием выбора чаще всего служат показатели надёжности прохождения трансакций и универсальности платёжных систем. При всех прочих равных условиях предлагаемые проценты комиссии будут отличаться мало.

В конечном счёте владелец бизнеса сам решает, какой эквайер для него лучше.

# Факторинг

Суть и основные понятия банковского факторинга для малого бизнеса

# Бизнес-планы # Кредиты для бизнеса

Как составить бизнес-план, чтобы гарантировано получить кредит