Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена, и возможно ли это? Данный вопрос, как никогда, набирает актуальность, по статистике ОКБ, представленной в РИА Новости, свыше 68% тех, кто пытался взять в долг у банка в первом квартале 2019 получили отказ. Но не стоит отчаиваться, исправить кредитный рейтинг и повысить свою привлекательность как заемщика, вполне возможно. Нам на практике известно о многих способах это сделать, и ниже мы подробно рассмотрим каждый из них. Кроме того, вы узнаете, через какое время обновляется КИ и как не попасть в ловушку мошенников.

Узнать свою кредитную историю

Что такое кредитная история

Кредитная история, в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ, представляет собой подробную информацию о заемщике, которой руководствуются банки и другие организации при выдаче денег в долг. Она включает множество параметров (ст. 4), в частности:

• паспортные данные;
• ИНН и СНИЛС;
• сведения о займах субъекта (сроки погашения, отказы, суммы и т.д.);
• данные о юридических лицах, которые давали в долг (например, о банках или МФО).

Кроме того, подробно описываются поручители, процедуры банкротства, взыскания алиментов, если они были. Вышеуказанная информация хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Таких организаций в России насчитывается 16. Банки и МФО обязаны передавать в любую из них сведения, в соответствии с законодательством.

Таким образом, плохая кредитная история будет включать данные о просроченных платежах, банкротстве и об отказах при подаче заявки на получение займов.

Не всем известно, через сколько лет обновляется КИ по закону. В соответствии со ст. 7 218-ФЗ это происходит через 10 лет с момента последнего изменения. Если человек в течение данного срока не будет подавать заявок и брать кредиты, то полностью обнулит информацию о себе. Тем не менее, не факт, что бюро удалит ее сразу, ведь не всеми срок обновления соблюдается строго.

Как проверить свою историю в БКИ

Чтобы проверить личный рейтинг, необходимо направить официальный запрос в БКИ. Можно сделать это напрямую бесплатно либо через специальные сервисы (но уже за деньги). Например, в Национальном бюро кредитных историй процедура выполняется за 0 руб. 2 раза в год (далее по 450 руб.) и несколькими способами:

• с идентификацией на портале Госуслуг — на наш взгляд самый удобный вариант проверки своей истории безвозмездно, но нужна подтвержденная учетная запись в сервисе;
• получение отчета онлайн у коммерческих партнеров НБКИ — предоставляется только платно, стоимость определяется сотрудничающей организацией самостоятельно (450–500 руб.);
• отправить по почте — дорогой вариант, поскольку запрос нужно удостоверить нотариально;
• на email — в этом случае направляемое заявление требуется подтвердить с помощью КЭП;
• телеграммой — выполняется в почтовом отделении;
• при личном обращении в офис партнера — платно.

Аналогичные способы действуют и в других БКИ. Два популярных и недорогих сервиса для проверки своей истории:

• Equifax — 2 в год бесплатно, далее по 395 руб.;
• Мой рейтинг — 299 руб.

Кроме того, вы можете получить отчет прямо в финансовой организации, например, через Сбербанк Онлайн. Стоимость услуги — 580 руб, она доступна только тем, кто хотя бы раз брал в долг.

Аналогичный сервис предлагает Восточный банк.

Более подробно о процессе получения информации о рейтинге заемщика в следующем видео.

Причины ухудшения кредитной истории

Основная причина недоверия банков при выдаче займа — это просроченные платежи. Остальные факторы являются скорее косвенными и не сильно влияют на решение по кредиту. Тем не менее, стоит учитывать, что организации по-разному оценивают человека, в зависимости от своей стратегии управления рисками. Примеры:

• многие банки не придают значения просрочкам до 30 дней, считая такие нарушения «техническими» (часто бывает, что заемщик внес нужную сумму вовремя, но деньги поступили только спустя несколько дней);
• серьезная проблема, когда субъект не платил свыше 90 суток в течение последних 3 лет — это уже будет тревожным знаком для любой финансовой компании.

Не стоит подавать заявку в банк, если у вас есть просроченный займ. Подобный фактор однозначно свидетельствует о плохом рейтинге, он у многих организаций указан сразу в основных требованиях для клиента вместе с возрастом.

Способы улучшения кредитной истории

Возможно ли исправить КИ? Полностью удалить из своего отчета негативные моменты нельзя, но можно его улучшить так, чтобы снова начать получать одобрения от банков. Ниже мы рассмотрим несколько вариантов, как исправить кредитную историю, если не дают кредиты.

Вариант №1. Оспорить ошибки в КИ

В первую очередь отметим случаи несправедливости, когда человек платил вовремя, но по неизвестным причинам банк подал в бюро некорректную информацию о наличии просроченной задолженности. К сожалению, такие случаи бывают нередко. Схема действий следующая:

1. Отправить обращение в финансовую организацию, разместившую ошибочные данные, например, в банк или МФО. Как правило, лучше всего подобные заявления подавать на горячую линию или в личном кабинете. Локальные офисы крупных компаний нередко могут задерживать информацию на бумаге, а то и вовсе ее потерять (проверено на практике).
2. Если банк вас игнорирует свыше 30 дней или необоснованно отказывает в просьбе, то следует написать заявление в бюро напрямую. Оно направит претензию в банк, либо МФО, а об их ответе уведомит вас в течение месяца.

БКИ не меняет истории самостоятельно, а лишь хранит их в неизменном виде. Если позиция финансовой компании по отношению к вам негативная, то стоит задуматься о подаче иска в суд. В этом случае понадобится помощь юриста и наличие доказательств вашей правоты. Кроме того, при таких намерениях все заявления лучше направлять с уведомлением о вручении.

Вариант №2. Использовать онлайн-сервисы и кредитные программы

Во многих организациях существуют специальные программы для улучшения рейтинга заемщика, например, «Кредитный доктор» в Совкомбанк. Кратко об условиях в таблице ниже.

Номер программы		№1	№2
Сумма (руб.)		4 999	9 999
Срок (мес.)		3 или 6	6 или 9
Годовая ставка		33%
Дополнительные продукты	MasterCard Gold «Золотой Ключ»	+	+
	Страхование жизни на 50 000 руб.	+	—

Идея заключается в том, что вы берете небольшой займ для улучшения истории у банка, который вам наверняка одобрят, а затем выплачиваете его, соблюдая сроки. За счет этого вы докажете будущим кредиторам, что исправились и готовы брать более крупные суммы в долг. Аналогичные предложения есть в популярных МФО.

Не доверяйте лозунгам в стиле «быстро исправим кредитную историю за деньги». Подобных услуг не существует. Так действуют мошенники, обманывая доверчивых людей. Они могут предлагать очистить информацию в общей базе бесплатно по фамилии, только вам нужно будет взять кредит у подставных лиц в офисе. Это может даже подвести человека под уголовную статью. Тем более, нельзя ничего обновить через интернет. Будьте бдительны!

Вариант №3. Погасить текущие займы

Самый очевидный способ улучшить свой рейтинг в глазах банка — погасить уже имеющиеся долги. Все другие варианты действий будут бесполезны. Конечно, ипотеку «на скорую руку» выплатить невозможно, но вы можете закрыть мелкие займы. Если таковых много, то это значительно улучшит вашу историю, потому что каждый успешно погашенный кредит является сильным фактором в пользу платежеспособности человека.

Вариант №4. Улучшить КИ с помощью кредитной карты

Не обязательно пытаться взять классический займ наличными или в потребительских целях. Своевременно погашаемая кредитная карта улучшает историю не менее эффективно. Чтобы получить ее, есть два варианта:

1. Возможно несколько карточек были выданы давно и лежат у вас дома без дела. Срок действия подобных продуктов обычно ограничивается 3 годами. Теперь они могут «сыграть» вам на пользу.
2. Есть персональные или «предодобренные» предложения от финансовых организаций. Как правило, процесс выдачи кредитки более лояльный, и вам все же удастся получить займ в такой форме.

Если не подходит ни один из вышеперечисленных вариантов, то попробуйте просто подать заявку. Благо, сегодня для этого даже не требуется посещать офис, карту могут доставить на дом. Выбрать кредитную карту без отказа вы можете здесь.

Вариант №5. Микрозайм на короткий срок

Займы, улучшающие кредитную историю, например, в МФО — очень популярный способ исправления рейтинга. Все организации, занимающиеся выдачей денег в долг в данном формате, по закону обязаны передавать информацию в БКИ. Схема действий стандартная:

1. Берете займ в МФО, как правило, их одобряют почти всем;
2. Отдаете всю сумму вовремя.

Никаких дополнительных действий или оплаты услуг не требуется, не попадайтесь на уловки мошенников. Единственный недостаток этого способа — огромные проценты (ставка может достигать 1,5% в день), поэтому отдавать деньги придется быстро.

Вариант №6. Открытие депозита

Банковские депозиты — тоже вариант, как исправить кредитную историю в бюро. Идея в том, что банки лояльнее относятся к собственным вкладчикам. Нюансы:

• нужно постоянно пополнять депозит, а не открыть его один раз и забыть, все это фиксируется в истории;
• чем больше сумма на счету, тем выше шансы завоевать доверие банка.

Вклад будет полезен заемщику с «чистым» рейтингом для получения более крупного займа. В исправлении допущенных просрочек он играет второстепенную роль.

Вариант №7. Получение товарного кредита

Следующий способ — взять в долг недорогой товар в магазине. Рассрочка под 0% предлагается практически у всех популярных онлайн-ритейлеров. Ее ключевые особенности:

• без первого взноса;
• короткий срок — до 6 мес.;
• отсутствие начисления процентов (при условии своевременного погашения задолженности);
• лояльная политика банка и высокая вероятность одобрения.

Рассрочка на товары — неплохой выбор, но не просто так помещен нами в конец списка. Способ не подойдет субъектам с серьезными просрочками. Скоринг у заявок менее строгий, но не пропустит проблемных клиентов. Лучший вариант – заказать карту банка Хоум Кредит.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Метод подойдет тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации, либо погряз в долгах. В этом случае банк предлагает реструктуризацию кредита в трех формах:

1. Увеличение срока займа;
2. Освобождение от уплаты основной суммы долга, т.е. погашать только проценты;
3. Ввод в новый график с переносом просрочки в конец срока.

Первые две формы не выгодны для заемщика, в итоге образуется огромная переплата. Чаще всего, именно их предлагают банки. Последняя встречается редко и действительно снижает долговую нагрузку.

Подробнее о реструктуризации в видео ниже.

Существует масса предложений почистить кредитную историю в Москве по привлекательным ценам, когда обещают вообще избавить от обязанности платить по счетам. Не стоит надеяться «выйти сухим из воды». Как правило, после этого гражданина ждет процедура банкротства, а потом исправить положение своего рейтинга будет еще сложнее. Таким решением стоит пользоваться только в крайних случаях.

Чего делать категорически не стоит

Кратко резюмируем то, чего точно делать не нужно:

• обращаться в мошеннические конторы, где предлагают за деньги исправить ваш кредитный профиль в банках (в эту же категорию входят бесплатные онлайн-программы улучшения рейтинга по фамилии);
• пытаться просто так списать все долги через процедуру банкротства — после этого нужно будет сильно постараться, чтобы восстановить платежеспособность в глазах банков и МФО.

Часто встречаются три схемы действий мошенников:

1. Самая очевидная — вам предлагают исправить историю за деньги, берут их и скрываются;
2. Отправка фальсифицированных данных в БКИ — рано или поздно бюро выявит эту информацию, после чего к вам появится масса вопросов у правоохранительных органов;
3. Фиктивная сделка — когда клиент платит проценты не за пользование кредитом, а за передачу данных о нем в БКИ (подобные схемы уже научились пресекать).

Если вы решите все-таки узнать, можно ли почистить в России кредитную историю таким образом, то ждите проблем и еще больших финансовых потерь.

Как часто обновляется кредитная история

Мы уже упоминали ранее, что полностью обнулить историю возможно только через 10 лет. Но существуют и другие сроки, по истечению которых можно проверять отчет в бюро и ждать результатов.

Чтобы точно понять, как часто обновляется информация в кредитном отчете, обратимся к законодательству. Согласно п.4 ст. 10 218-ФЗ «О кредитных историях», БКИ обязано внести данные по заемщику в течение одного рабочего дня с момента их получения. Исключение — информация на бумажном носителе, на эту процедуру отводится пять дней.

Обновление будет происходить в следующем порядке:

1. Появление события, которое вносится в КИ (например, подача заявки на кредит, внесение средств либо просрочка платежа и т. д.);
2. Передача данных банком — не позднее 5 рабочих дней;
3. Изменение информации в бюро.

В итоге, если сложить вышеперечисленные сроки и добавить к ним несколько суток на оформление заявок, принятие решения банком, то можно вычислить, как часто обновляется кредитный рейтинг. Весь процесс с запасом займет около двух недель +/- 2 дня.

Где взять займ с плохой КИ

Рассмотрим сводную таблицу из нескольких вариантов МФО, где с наибольшей вероятностью одобрят займ при плохой истории. Важно понимать, что подборка основана на отзывах пользователей и не гарантирует результат, поскольку все финансовые компании тщательно скрывают алгоритмы скоринга заявок.

Наименование	Основные условия
	Максимальная сумма в рублях	Дневная ставка
Займер	30 000	0,76–1,5%
Zaymigo	15 000 – новый клиент, затем 30 000	0,49–1,5%
Турбозайм	15 000	1,5%
еКапуста	30 000	1,49%
МигКредит	99 500	0,27–1,45%
Метрокредит	30 000	0–2%
WebBankir	30 000	0–1,9%
Ezaem	15 000 – первый заем, далее 30 000	До 2%
Lime-Zaim	20 000 – первый заем, далее 70 000	1,5%
MoneyMan	10 000 – новый клиент, затем 80 000	0–1,5%

Каждый из вышеперечисленных финансовых продуктов требует наличия гражданства и регистрации в РФ, а также возраст от 20 лет (+/-). Не стоит забывать также об услуге «Кредитный доктор» в Совкомбанке, рассчитанной на клиентов, рейтинг которых еще поправим, но уже близок к серьезным проблемам.

Выводы

В итоге, чтобы испортить кредитную историю, достаточно не вносить ежемесячный платеж вовремя. Существенная просрочка наступит после 90 дней, она станет «отпугивающим» сигналом для всех банков. Исправить подобную ситуацию можно несколькими способами: оспорить в БКИ, погасить текущие долги, взять микрозайм в МФО, получить кредитную карту, открыть и регулярно пополнять депозит. Кроме того, вы можете доказать объективность своих финансовых проблем и попросить реструктурировать кредит. Когда обновляется ваш рейтинг, мгновенных изменений истории в бюро ждать не стоит, поскольку весь процесс занимает около двух недель.

# Банки для бизнеса

РКО в ЛОКО-Банке: тарифы и условия обслуживания

# Банки для бизнеса

Как открыть расчетный счет для ИП и ООО в Сбербанке: тарифы на обслуживание юридических лиц