Как взять кредиты для бизнеса в 2024 году

Современная экономика строится на заимствовании. Чем доступнее в стране кредиты, тем выше темпы роста и устойчивее финансовое положение бизнеса всех форм и масштабов. Статья о том, что нужно для получения займа и на какие условия можно рассчитывать.

Общие положения и корень проблемы

В процессе заимствования заинтересованы обе участвующее в нем стороны. Получение кредита на фирму обеспечивает ей расширение возможностей по закупке основных и пополнению оборотных средств. Банк или иная финансовая структура, выдавая деньги, обеспечивает свой доход. Однако всякий руководитель, бравший бизнес-займ для организации, знает, насколько этот процесс трудоемок и сложен.

Причина проблемы очевидна. Кредитору нужны гарантии, обеспечивающие высокую вероятность возврата выданных средств. В противном случае он рискует безнадежно утратить заимствованную сумму и начисленные проценты своей прибыли. Необходима тщательная оценка бизнеса для целей кредитования на основе объективных показателей результатов хозяйственной деятельности. Практически любой дебитор должен быть готов предоставить подтверждение своей платежеспособности и ее устойчивости. Кроме справок, выписок и прочих документов, чаще всего требуется материальное обеспечение, то есть залог, служащий компенсацией потерь в случае непредвиденных обстоятельств. Общее правило гласит, что чем больше уверен банк в своем клиенте, тем лучше условия кредитования предприятия.

Полезный совет: подача заявки сразу в несколько банков снижает вероятность ее одобрения. Если вы не выбрали оптимальные условия финансирования и кредитора, рекомендуем воспользоваться сервисом Мастер подбора кредитов. Он обработает вашу анкету и подберет наиболее подходящие условия с максимальной вероятностью одобрения.

О государственном кредитовании малого и среднего бизнеса

Поддержка МСБ государством выражается разными формами, от субсидий и грантов до денежных льготных заимствований. Кредиты для бизнеса в 2024 году могут предоставляться по привлекательным ставкам (0–6%). Однако дают их не всем, а только фирмам, по профилю соответствующим следующим направлениям:

• внедрение и применение инновационных технологий;
• участие в программе импортозамещения;
• создание и обслуживание оборудования для нефтегазовой отрасли.

Иными словами, если предприятие развивается в одном из приоритетных для государства секторов, то оно вправе рассчитывать на выгодный кредит, а при некоторых условиях на беспроцентный и даже безвозвратный займ.

Негосударственное льготное кредитование бизнеса

Аналогичные программы разработаны негосударственными фондами (как правило, созданными банками), инвестиционными компаниями и финансово-промышленными группами. Кредиты, выдаваемые этими структурами, могут быть срочными-безвозмездными (по нулевой ставке) и даже безвозвратными (то есть грантами).

Негосударственные фонды обращают внимание не только на экономическую эффективность бизнеса, но и на его общественную полезность.

Их также могут получить не все, а только победители конкурсов, к которым допускаются предприятия, работающие в следующих направлениях:

• сельскохозяйственное производство;
• выпуск инновационной продукции.

Кредиты для среднего бизнеса

Так как на государственное льготное кредитование могут рассчитывать не все, есть смысл рассмотреть условия для обычных средних предприятий. Им также в 2024 году предоставляются существенные скидки.

Развитию средних предприятий способствуют две масштабные программы, предлагающие заимствование по одинаковой годовой ставке (по этой причине их часто путают).

Программа 6,5. В ней участвуют уполномоченные банки, список которых одобрен Корпорацией содействия малому и среднему бизнесу (МСБ). Если средняя ставка по кредиту в России колеблется в пределах от 9,25 до 19%, то льготные условия предполагают, как ясно из названия, 6,5%. Суть государственной поддержки в бюджетной компенсации разницы. На осуществление программы выделено 175 миллиардов рублей.

Порядок льготного кредитования субъектов МСБ, с целью содействия проектам, направленным на развитие приоритетных отраслей, утвержден Постановлением №1706 Правительства РФ 30.12.17 г. В целом он сходен с условиями «Программы 6,5», но к ней прямого отношения не имеет. Средние и малые предприятия могут получать кредиты по ставке не более 6,5%. Разница между коммерческой ставкой и льготным процентом также компенсируется за счет бюджета.

Приоритетными направлениями считаются:

• строительство;
• связь;
• транспорт;
• обработка и переработка;
• туристический сектор;
• медицина и здравоохранение;
• общепит;
• обслуживание населения.

Выгодные условия предлагает предпринимателям Совкомбанк. По кредиту СУПЕРПЛЮС предприниматель может получить до 30 млн рублей под 11,9% сроком на 10 лет.

Условия кредитования крупного бизнеса

Считается, что российский крупный бизнес если и нуждается в заимствованиях, то уж точно знает, как взять большой кредит. Но относительно невысокий темп роста объемов финансовых услуг (около 3% по сравнению с 10% у МСБ) свидетельствует о том, что трудности есть и у него. В числе причин относительно небольших объемов суммарного кредитного портфеля специалисты называют:

• недостаток программ государственной поддержки крупных предприятий;
• наличие инструментов более выгодного привлечения капитала.

Кредитование корпоративного бизнеса может осуществляться путем выпуска и продажи на биржах ценных бумаг (акций и облигаций).

В свою очередь, банки сетуют на дефицит высококлассных заемщиков, которые могли бы обеспечить значительный прирост доходов. Малые и средние предприятия чаще допускают нарушения сроков погашения задолженности, чем крупные. Такие банки, как Сбербанк, Альфа-Банк и прочие предлагают получить кредит на 100 миллионов рублей, и даже 300 млн руб. с годовой ставкой 9,5%.

Кредиты для микробизнеса

Из всех форм собственности наименее надежным считается микробизнес. Причины тому веские:

• отсутствие (чаще всего) кредитной истории, тем более положительной;
• сложность прогнозирования экономической успешности дела.

Иными словами, чем менее масштабна хозяйственная деятельность, тем труднее применить к ней эффективные методики финансового анализа. Заемщик нередко хочет получить кредит на собственный бизнес, перспективы которого крайне туманны. Отсутствие успешного опыта ясности не добавляет.

Тем не менее в 2024 году и у начинающих предпринимателей есть доступ к льготному заимствованию в рамках государственных программ поддержки.

К микрозаймам относятся операции кредитования, соответствующие следующим максимальным параметрам:

• сумма – до трех миллионов рублей;
• срок погашения – от одного до пяти лет.

Коммерческие банки крайне неохотно осуществляют заимствования на таких условиях. Государство, помогая решить эту проблему, соблюдает свой интерес, что выражается в строгом контроле целевого использования выданной помощи.

Невысокая ставка, упрощенная процедура получения и минимум требований к заемщику микрозайма составляют преимущества. Недостатки представлены частыми проверками и жесткими сроками возврата кредита.

Долгосрочные кредиты бизнесу

Как правило, бизнес-займы предоставляются на 3 года (максимальный срок до 5 лет). Исключение составляют примеры инвестиционного кредитования и финансовая поддержка аграрного сектора в рамках государственной программы, действующей в 2024 году.

Условиями предоставления инвестиционного кредита являются следующие требования, предъявляемые к заемщику:

Что требуется	Пояснение
Бизнес-план	Сумма и срок кредита рассчитываются исходя из целевого использования заемных средств
Реалистичность проекта	Бизнес-план должен соответствовать рыночным потребностям и быть беспроблемно реализуемым
Устойчивость финансового положения	Подтверждением финансовой состоятельности заемщика служат объективные показатели результатов его успешной хозяйственной деятельности.
Материальное обеспечение	К залоговому имуществу предъявляются особые требования, выраженные в его повышенной долговечности. Кредитор, заключая договор на 20 лет, должен быть уверен в том, что оно за это время не обесценится.
Позитивная кредитная история	Одним из подтверждений платежеспособности является устойчивая способность заемщика отвечать по своим финансовым обязательствам.

Что касается сельхозпроизводителей, то они могут рассчитывать не только на продленный срок погашения (до 15 лет), но еще и получают кредиты на льготных условиях. Средняя процентная ставка – не более 5%. Эта программа полностью финансируется бюджетом. Она также делится на краткосрочное и инвестиционное направление.

Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных производителей позволяет закупать сырье и поголовье (для выращивания и убоя). Инвестиционная программа направлена на формирование долговременных активов:

• авто- и спецтехники, работающих на газе (со сроком погашения от 5 лет);
• животноводческих хозяйств и свиноводства (до 8 лет);
• мясного скотоводства (до 15 лет).

Кредиты для владельцев бизнеса

Вариант получения кредита под залог работающего бизнеса доступен для собственников предприятий. Следует понимать, что не каждая фирма может быть принята в качестве обеспечительного имущества.

Целевой фактор в данном случае не столь важен, хотя он будет включен в договор. Кредит может расходоваться на покупку основных средств, пополнение оборотного капитала, модернизацию, инвестирование и другие прибыльные направления.

Сложнее убедить банк в том, что предприятие достаточно ликвидно для того чтобы служить залогом. Это сделать легче, если оно соответствует одному из следующих критериев:

• Фирма работает под известным брендом. В данном случае приемлем франчайзинг.
• Значительная часть активов представлена востребованной на рынке коммерческой недвижимостью, автомобилями, ценным технологическим оборудованием и т. п.
• Акции предприятия котируются на фондовых биржах при их растущем курсе.

Теоретически можно получить кредит и без залога, но ценою станет повышенная ставка. Под залог собственного бизнеса кредиты выдаются на следующих условиях:

Критерии получения кредита и типы заемщиков	Диапазон процентной ставки, %
По специальным программам поддержки бизнеса	7–14
При условии позитивной кредитной истории и высоколиквидного залога	16–17
При стабильных показателях и менее ликвидном залоге	17–19
Без залога, но при хорошей кредитной истории и стабильных финансовых показателях	19–22
Заемщики повышенной степени риска (новые предприятия, слабое обеспечение и пр.)	22–25
Проблемные заемщики	Более 25

Кредиты промышленным предприятиям

Проценты по кредитам на приобретение основных средств сейчас практически ничем не отличаются от ставки, предлагаемой во всех прочих вариантах целевого использования. Тем не менее, специфика перерабатывающей области экономики состоит в необходимости крупных и долгосрочных инвестиций. Они должны направляться на модернизацию основных средств (преимущественно на оборудование) и оперативное пополнение оборотных активов.

Условия, предлагаемые российскими коммерческими банками, вполне стандартны: до 80% сметной стоимости требуемой инвестиции в производство при планируемом сроке окупаемости до 5 лет.

Кредит выдается под залог, равный по стоимости всей сумме вместе с процентами. Обеспечительным имуществом могут служить объекты недвижимости, акции предприятия, автомобили и другие ценности плюс (или) поручительство платежеспособных юридических лиц.

Специфика экспресс-кредитования

Существует несколько способов получить срочный займ для бизнеса. Во-первых, это услуга овердрафта, которой предприниматель может пользоваться по условиям договора обслуживания расчетного счета. Во-вторых, быстрый кредит с упрощенной процедурой оформления предлагается многими финансовыми учреждениями. Главным недостатком экспресс-кредитования является высокая ставка (как правило, более 20% годовых). Это – «плата за скорость», и каждый бизнесмен сам решает, стоит ли брать такой дорогой займ.

Кредит под низкий процент в 2024 году

О том, кто и как может воспользоваться программами льготного кредитования, уже рассказано выше. Тем, кто не подпал под их условия, придется платить несколько большие проценты за пользование заемными средствами. Но и у них есть возможность сэкономить на банковских услугах.

Согласно письму Центрального Банка России №ИН-016-41/5 от 30.01.18г., банкам разрешено снижать ставки по уже действующим договорам кредитования. Это правило касается разных займов, в том числе и взятых на создание и развитие бизнеса.

Для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации и пересчета суммы задолженности, дебитору следует предоставить финансовую отчетность за последние периоды и аргументировать свою просьбу о снижении процентной ставки.

Это возможно не во всех банках, но если осуществляется рефинансирование примерно таких же кредитов, то шансы на скидку есть.

Как взять кредит для бизнеса в банке

К уже сказанному по поводу шансов на получение банковского кредита для бизнеса можно добавить последовательность действий. Она включает следующие этапы:

1. Выбор банка, предлагающего оптимальные условия для конкретного предприятия. Под таковыми понимается не только самая низкая процентная ставка, но и набор требований к заемщику, обеспечительному имуществу и другим параметрам, характеризующим отношения сторон договора заимствования.
2. Оценка шансов на участие в одной из льготных программ государственной кредитной поддержки отечественного бизнеса.
3. Предварительные переговоры с банками, соответствующими критериям отбора.
4. Составление бизнес-плана.
5. Сбор пакета документов, выписок и справок. Требования в разных банках могут незначительно отличаться.
6. Подача документов в кредитный отдел. К перечисленному пакету прилагается заявка.

Собственно, на этом активная фаза действий заявителя заканчивается. Ему остаётся ждать одобрения или отклонения заявки.

Банки, которые дают кредиты для бизнеса

Кредиты на создание и развитие бизнеса дают все банки: эта деятельность формирует их доход. Другой вопрос состоит в том, какие банки предлагают наилучшие условия в каждом конкретном случае. Критерии выбора зависят от правовой формы собственности (ИП, ООО, ЗАО и пр.), оборотов, наличия залогового имущества, поручителей и многих других факторов.

Следует понимать, что в своих офферах банки указывают ставки в широкой «вилке» (например, от 14 до 19%) или вообще только нижний предел (от 13%). Могут быть различными условия и требования к заемщику, касающиеся периода его хозяйственной деятельности, месторасположения и пр. Примерами могут служить пять банков, лидирующих в направлении кредитования ИП и юрлиц.

Наименование банка	Годовая ставка/сумма, руб.	Максимальный срок погашения, лет	Требования к заявителю
Совкомбанк	От 11,9% / до 30 млн руб.	10	Минимальный пакет документов. Залог необязателен.
Сбербанк	11% и выше / до 600 млн	10	Срок деятельности от 3 месяцев, российское гражданство
ВТБ	От 6% / до 150 млн	12	Возраст заявителя 25–70 лет, срок деятельности от года
Райффайзенбанк	Индивидуально / до 150 млн	10	Поручительство одного из учредителей обязательно, расстояние до 100 км от городской черты
Промсвязьбанк	От 9% / до 250 млн	15	Возраст 23–60 лет, срок деятельности от года, локация в пределах 100 км

При выборе банка-кредитора следует тщательно оценить весь спектр предлагаемых условий и собственную платежеспособность.

Кредитный калькулятор для бизнеса

Точные параметры конкретного договора заемщик узнает только после беседы с сотрудником кредитного отдела, однако примерно рассчитать ежемесячные выплаты бизнесмен может и самостоятельно. Для этого ему следует воспользоваться кредитным калькулятором, доступным на страницах практически всех банков (например, здесь).

Перед расчетом необходимо установить основные параметры планируемого договора (сумма, срок, процентная ставка). Полученная сумма ежемесячной выплаты позволяет оценить собственные возможности, что крайне важно для всех желающих получить кредит.

# Банки для бизнеса

Расчетный счет в Россельхозбанке для ИП и юридических лиц

# Овердрафт

Овердрафт от Альфа-Банка для юридических лиц: условия и тарифы