Как получить кредит на пополнение оборотных средств без залога

Повышенным спросом у субъектов малого предпринимательства пользуется кредит на пополнение оборотных средств. Но для краткосрочного заимствования бизнес не всегда готов предоставить обеспечение. Чтобы получить кредит без залога, необходимо соблюдать ряд обязательных условий и соответствовать определенным требованиям.

Что представляет собой оборотное кредитование

При недостатке или чрезмерном отвлечении средств из оборота, предприятие обращается за финансированием в банк. Пополнение оборотного капитала и поддержание его на необходимом уровне позволяет избежать убытков и падения прибыли. Поэтому кредитование – это возможность решить такие вопросы:

• закупка сырья;
• пополнение товарных запасов;
• обеспечение повышенных потребностей в периоды роста производства, в том числе в сезон;
• выполнение условий контракта;
• выпуск новых видов продукции;
• авансовые взносы для участия в тендерах;
• прочие текущие расходы предприятия (выплата заработной платы, расчеты с поставщиками и кредиторами).

Деньги банком выдаются в виде краткосрочного единовременного кредита, возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии. Выбор схемы кредитования зависит от вида деятельности и формы регистрации бизнеса. Некоторые банки готовы предоставить индивидуальный график погашения. В случае когда цель кредита подтверждать в банке не требуется, средства организация может использовать на решение нескольких производственных задач.

Условия предоставления оборотного кредита без залога

Оборотное кредитование является преимущественно залоговым. Банки требуют в залог движимое и недвижимое имущество, товарно-материальные ценности, заручаются гарантиями. Если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может предоставить ликвидный залог или его поддерживают государственные гарантии – он может получить довольно крупную сумму на выгодных условиях.

В реалиях российской экономики многие малые предприятия, которым нужно финансирование бизнеса, либо еще не имеют имущества, которое подходит для залога, либо такое имущество уже заложено под другие обязательства. В таких случаях банки идут навстречу клиентам и предлагают кредитование без обеспечения. Условия здесь менее лояльные – ставки выше, а суммы гораздо ниже.

Больше шансов получить кредит в банке, где открыт расчетный счет.

В таблице описаны условия банков, которые предоставляют кредиты на пополнение оборотных средств без залога.

Банк	Вид кредита	Сумма, руб.	Ставка	Срок
Россельхозбанк	Единовременный	От 100 тыс. до 2 млн	Определяется индивидуально	До 36 мес.
	Кредитная линия
Открытие	Единовременный	До 3 млн для новых клиентов;До 5 млн для повторных клиентов	От 7.9%	До 36 мес.
	Кредитная линия
Альфа-Банк	Единовременный	От 300 тыс. до 10 млн	От 15,5 до 17%	—
Райффайзенбанк	Возобновляемая кредитная линия	До 5 млн	Определяется индивидуально	24 мес.
	Невозобновляемая кредитная линия			36 мес.
Уральский банк реконструкции и развития	Кредитная линия	От 100 тыс. до 1 млн	От 16,8%	До 730 дней
Локобанк	Единовременный	До 5 млн	От 12%	До 36 мес.
Промсвязьбанк	Кредитная линия	От 50 тыс. до 3 млн	15,9%	До 5 лет

Россельхозбанк требует открытия расчетного счета до того, как выдан кредит. Промсвязьбанк выдает заемные средства только тем клиентам, которые находятся на расчетно-кассовом обслуживании не менее 6 месяцев, но не требует поручительства собственников. Альфа-Банк запрашивает подтверждение целевого использования выданного кредита.

Помимо банков, малый бизнес на пополнение оборота кредитуют микрофинансовые организации и частные инвесторы. МФО, предлагающие ставки на уровне банковских, тоже предлагают займы под залог имущества. В противном случае проценты для бизнеса очень высоки.

Чтобы минимизировать переплату, предприятию целесообразно сделать предварительный расчет потребности в оборотных средствах. Это позволит определить точную сумму для поддержания эффективной деятельности и не брать на себя лишнюю кредитную нагрузку.

Требования к заемщикам и необходимые документы

Каждый банк формирует свои требования к потенциальным заемщикам. Они зависят от формы ведения бизнеса, сферы деятельности и вида кредитования, но имеют общие критерии оценки. Финансовое положение ИП сложнее поддается анализу, но предприниматель может оформить заем как физическое лицо на любые цели. Для ООО инвестиционное кредитование более доступно. Компания, претендующая на кредит, должна:

• быть резидентом РФ;
• вести деятельность не менее 6 месяцев, для сезонных предприятий – не менее года;
• быть платежеспособной;
• иметь положительную кредитную историю;
• вовремя оплачивать налоги и платежи в бюджет.

Почти все банки требуют поручительства физических лиц – собственников бизнеса. Кредитная история учредителей не менее важный фактор при рассмотрении заявки на кредит.

Для подтверждения своей состоятельности, необходимо собрать следующий пакет документов:

• Учредительные документы. Свидетельства ОГРН, ИНН, устав, учредительный договор.
• Бухгалтерская и финансовая отчетность. Баланс, налоговая отчетность, справка о доходах и расходах, справки из сторонних банков о задолженностях и оборотах по расчетным счетам.
• Иные документы. Копии договоров аренды, копии свидетельств о праве собственности на имущество и другие.

Банки оставляют за собой право требовать тот перечень документов, который позволит составить картину финансового положения заемщика и оценить перспективу возврата средств.

Как получить беззалоговый краткосрочный кредит

Чтобы оформить кредит на финансирование оборотного капитала, нужно выполнить несколько последовательных шагов:

1. Открыть расчетный счет в кредитующем банке, если это необходимо по условиям.
2. Заполнить заявление на кредит или подать заявку онлайн.
3. Подготовить документацию, которую требует банк.
4. При положительном решении внимательно изучить договор на предмет дополнительных комиссий, размера штрафных санкций, сроков и способов погашения задолженности.
5. При согласии с условиями подписать кредитное соглашение и получить деньги.

При оформлении краткосрочного кредита для пополнения оборотных средств важно знать такой статистический показатель, как средняя плата за кредит. При нарушении обязательств по выплате задолженности и обращении банка в суд, цифры данного показателя используются для доказательства несоразмерных требований банка в оплате неустойки за просроченные обязательства. Таким образом, через суд можно значительно снизить штрафы.

Несмотря на повышенные проценты, оборотный кредит без залога – хороший способ для малых предприятий получить выгодный заказ, приобрести необходимые материалы или рассчитаться с контрагентами. При грамотном освоении кредитных средств, можно нивелировать проценты, получить выгоду и заработать репутацию надежного заемщика.

# Кредиты для бизнеса

Тендерный займ – как гарантированно получить кредит под тендер

# Факторинг

Международный факторинг: сущность, схемы, договор