• Бесплатная Консультация Юриста:
    +7 (499) 938-41-14
    Москва и МО
    +7 (812) 467-36-58
    Петербург и ЛО
  • Кредиты для малого бизнеса

    Автор статьи: Евгений Смирнов Евгений Смирнов
    10 июля 2018
    5
    0
    # Кредиты для бизнеса Кредиты для малого бизнеса

    Шансы получить кредит серьезно повышаются, если ИП ведет свою деятельность через банк, в котором хочет получить кредит. В этом случае заявку могут одобрить и за один час.

    Навигация по статье
    • Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России
    • Условия получения кредита
    • Платежеспособность
    • Кредитная история
    • Залоговое обеспечение
    • Вид бизнеса
    • Необходимые документы для кредита
    • Как оформить кредит
    • Виды кредитов
    • Потребительский
    • Под бизнес
    • Экспресс-кредит
    • Банки, выдающие кредиты малому бизнесу

    Для большинства начинающих бизнесменов главной проблемой является отсутствие стартового капитала или его недостаточный объем. Есть виды бизнеса, где не требуются большие вложения, но в большинстве случаев речь может идти о покупке оборудования стоимостью несколько миллионов рублей. С обычной зарплатой такую сумму не накопить, поэтому остается два варианта: поиск инвесторов или кредит в банке.

    Весьма любопытно, что в долгосрочной перспективе банковские кредиты являются более выгодными, если сравнивать их с инвесторами. Банку вы заплатите один раз, а инвестору вы отдадите часть бизнеса и прибыли навсегда. С другой стороны, риски с кредитами значительно выше.

    Текущая ситуация с кредитованием бизнеса в России

    Сегодня кредитование индивидуальных предпринимателей в России оставляет желать лучшего. Получить заемные средства на открытие нового бизнеса трудно, за исключением нескольких категорий, где есть поддержка со стороны государства или региональные программы. Для уже существующего бизнеса все значительно проще, особенно если в собственности есть ликвидные активы.

    Деньги

    На свой бизнес молодым предпринимателям зачастую приходится брать потребительские кредиты (если речь идет о суммах до 1,5 миллиона рублей), так как получить деньги именно на открытие фирмы сложно. Иногда у банков бывают специальные программы, но там встречаются жесткие ограничения. Например, деньги дадут только на реализацию одной из предложенных франшиз. То есть, в данном случае нет возможности выбрать тип бизнеса. Таковы особенности кредитования в России, где банкам гораздо проще дать миллиард рублей крупному предприятию, чем по миллиону рублей тысяче мелких предпринимателей.

    Поэтому нужно быть готовым к тому, что получение кредита не гарантированно, даже если имеется отличная бизнес-идея и досконально разработанный бизнес-план. К сожалению, на словах говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, на деле все немного не так. Впрочем, банки тоже можно понять, ведь по статистике, в первый год закрывается почти половина предприятий малого бизнеса, что означает для финансовых организаций серьезные риски.

    Кредиты для малого и среднего бизнеса гораздо охотнее выдаются уже работающим предприятиям. В этом случае у банка есть возможность изучить все доступные данные, потребовать в залог оборудование или товар. Но бизнес должен быть активным, без движения средств по счетам шансы получить заемные средства будут очень низкими, даже можно сказать нулевыми.

    Сколько должно существовать ИП, чтобы взять кредит, зависит исключительно от банка, у всех разные условия, но это минимум полгода, а чаще все два. Другие условия также могут различаться, но к основным проблемам предпринимательства при попытке получить банковский кредит относятся:

    • Очень жесткие для предпринимателя требования по графику погашения кредита. Бизнес может быть сезонный, на начальном этапе он может не приносить дохода (например, в сельском хозяйстве). Нормальные кредиты должны включать в себя возможность составления индивидуальных графиков выплат или отсрочку первого платежа, что у российских банков встречается редко.
    • Заявки на кредит могут рассматривать очень долго.
    • Для успешного решения требуется очень много документов, даже если это ИП на ЕНВД. Также иногда возникают проблемы с подтверждением платежеспособности.

    Много денег

    Тем не менее, взять кредит для малого бизнеса вполне реально, пусть эта задача и выглядит сложной. В отдельных случаях шансов на успех будет мало, особенно если рассматривается совсем новый бизнес в ряде сфер. Ну а получение кредита в валюте или иные подобные редкие варианты могут быть еще более сложными, либо крайне невыгодными.

    Условия получения кредита

    Сколько должно существовать ИП, чтобы получить кредит, мы писали выше (минимум полгода). Другие условия получения во всех банках отличаются, но есть общие требования, которые встречаются повсеместно. Разберем их по пунктам.

    Платежеспособность

    Для малого бизнеса необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность за прошлый год. Разумеется, должен быть доход. Это требование обычно автоматически отсеивает тех, кто только собирается открыть бизнес.

    Кредитная история

    Здесь смотрят как историю физического лица, так и индивидуального предпринимателя. Абсолютно чистая история не всегда будет плюсом, куда лучше, если человек уже брал кредиты (пусть как физическое лицо) и оплатил их в срок.

    Залоговое обеспечение

    Наличие залога сильно повышает вероятность получить положительное решение банка. Это может быть ликвидный актив в самом бизнесе, автомобиль, недвижимость и иные виды собственности.

    Вид бизнеса

    Это тоже имеет значение, некоторые виды бизнеса кредитуют менее охотно, хотя этот факт нигде не афишируют. В данном случае банк оценивает в основном риски. Например, получить деньги на открытие кафе или ресторана значительно проще, чем на проект в интернете.

    Это основные требования для малого бизнеса, который уже работает. В ситуации с открытием бизнеса все будет значительно труднее, но есть несколько вариантов, как практически гарантированно получить положительное решение банка:

    • Подавать заявку на потребительский кредит, как физическое лицо.
    • Участие в какой-либо государственной программе поддержки бизнеса.
    • Получение поручительства от местного фонда развития предпринимательства.
    • Специальная банковская программа для новых предприятий.

    Все это новому ИП нужно, чтобы взять кредит с большей вероятностью. Всем индивидуальным предпринимателям, которые только планируют начать свою деятельность, рекомендуем в первую очередь смотреть в сторону этих четырех вариантов. Кстати, последний вариант очень часто бывает не у крупных банков (вроде Сбербанка или ВТБ), а у региональных, которые внедряют подобные программы с помощью местных властей. Либо придется искать залог для повышения вероятности получения положительного решения.

    Необходимые документы для кредита

    Для оформления кредита ИП потребуются следующие документы:

    • ИНН.
    • Выписка из ЕГРИП.
    • Справка о доходах или финансовая отчетность.
    • Бизнес-план (для нового бизнеса).
    • Копия паспорта.
    • Свидетельство о регистрации в ПФ и ФСС.
    • Копия кассовой книги.
    • Лицензии и разрешения.
    • Копии налоговых деклараций (заверенные в ФНС).
    • Свидетельств о праве на собственность (землю, недвижимость и т. д.).
    • Договоры на приобретение оборудования и техники.

    Образец выписки из ЕГРИП

    Как оформить кредит

    Сегодня можно подать заявку просто через интернет, без посещения отделения банка. Это экономит время, но на данном этапе финансовая организация проводит лишь предварительное рассмотрение, а согласие ничего не значит. В любом случае нужно будет идти в банк, подать заявку и все необходимые документы лично. Зато можно сэкономить время в том случае, если сразу пришел отказ.

    Сегодня банки проверяют потенциальных заемщиков с помощью алгоритмов, которые работают в автоматическом режиме. Поэтому даже отказ на данном этапе не должен вводить в заблуждение. Все равно стоит сходить в банк и поговорить с менеджером лично. Но это работает с небольшими банками, в случае Сбербанка и других крупных финансовых организаций предварительный отказ окончательный и обжаловать его можно будет лишь через несколько месяцев.

    Виды кредитов

    Виды кредитов

    Для бизнеса существуют разные типы кредитов, вероятность получить положительное решение будет выше в том случае, если сразу выбрать оптимальный вариант. Но как узнать, какие кредиты подходят конкретному предпринимателю? Все довольно просто, ведь видов не так уж и много.

    Потребительский

    Банки дают потребительский кредит ИП в 2018 году куда более охотно, чем другие виды. Это не связанно собственно с бизнесом, это связано с кредитованием в России в принципе. Потребительские кредиты дают на покупку товаров и иные цели. Банки обычно требуют указывать куда планируется потратить деньги, но на практике это никто никогда не проверяет. Именно поэтому потребительские кредиты берут даже на покупку автомобиля, если не хватает на покупку квартиры.

    Очень часто именно потребительские кредиты берут на открытие нового бизнеса. Предъявляют справку о доходах с работы, получают деньги от банка, после чего увольняются. Вполне рабочая схема. Но у данного вида займов есть свои недостатки:

    • Проценты выше, чем у специализированных кредитов для бизнеса.
    • Максимальная сумма (которую реально получить) редко бывает выше 1–1,5 миллиона рублей. Довольно просто получить до 400–500 тысяч рублей, а вот дальше все будет сложнее.

    Если ИП уже есть, а возможности получить справку с работы нет, то для получения потребительского кредита потребуется как минимум:

    • возраст ИП от года;
    • за прошедший отчетный год должен быть доход.

    Дополнительные шансы на получение денег даст залоговое обеспечение. Это простой способ получить деньги на расходы. Главное показать доход либо предоставить залог. Подобные заявки рассматриваются очень быстро и это хороший способ получить деньги индивидуальным предпринимателям на расчетный счет.

    Кредитка

    Но если требуется большая сумма, нужен индивидуальный график погашения займа (например, с отсрочкой первого платежа). Если ИП без оборота (новое), то этот вариант можно даже не рассматривать.

    Под бизнес

    Оптимальный вариант, который предусматривает индивидуальные графики оплаты кредита, низкие процентные ставки, возможность использовать субсидии от правительства и т. д. Но есть не у всех банков и не всегда. В качестве примера можно привести программу «Старт» от Сбербанка, которая была предназначена как раз для получения стартового капитала на открытие нового бизнеса, но сегодня она уже не существует. Кроме того, сегодня подобных программ в Сбербанке нет вообще, только для уже существующих предприятий.

    Но для уже работающего малого бизнеса у всех крупнейших банков есть очень много программ. Разные условия, разные процентные ставки. Здесь не стоит торопиться с подачей заявки на кредит под ИП, нужно внимательно изучить все варианты и выбрать самый выгодный.

    Банки будут рассматривать саму предпринимательскую деятельность: доходы, активы и другие параметры. В отдельных случаях потребуется собрать очень большое количество документов, а сам процесс рассмотрения заявки может затянуться. Если речь идет о существенных суммах (от 10 миллионов рублей), то заявку могут рассматривать несколько недель.

    Экспресс-кредит

    Специальные предложения, которые позволяют получить срочный кредит малому бизнесу. Решение принимают быстро, требуют минимальный набор документов, однако за это приходится платить высокими процентными ставками. Но здесь все логично: у банка выше риски и он это компенсирует. Зато в отдельных случаях это будет займ для ИП за один день – оформление действительно быстрое.

    Суммы разные, редко больше трех миллионов рублей. Также обычно есть и ограничение по срокам: один год. Но если деньги нужны срочно (например, на покупку партии товара по привлекательной цене), то здесь важно получить деньги быстро, а на процентные ставки никто не смотрит. В отдельных случаях банки разрешают брать подобные экспресс-кредиты на срок 1–3 месяца, но обычно нижнее ограничение – 6 месяцев при средней ставке от 20% годовых.

    ИП может подать заявку онлайн, у всех банков есть такая возможность. В этом случае даже не нужно ходить в банк, только после положительного решения необходимо будет принести оригиналы документов.

    На заметку: шансы очень серьезно повышаются, если индивидуальный предприниматель ведет свою деятельность через банк, в котором он хочет получить экспресс-кредит. В этом случае заявку могут одобрить и за один час.

    Банки, выдающие кредиты малому бизнесу

    Лучший банк для индивидуальных предпринимателей назвать трудно, у всех есть свои достоинства и недостатки. Ниже вы найдете таблицу с нашим рейтингом, куда вошло десять финансовых организаций. Мы рассматривали только те банки, которые работают как минимум в нескольких регионах России и которые кредитуют ИП с помощью специальных программ.

    Банк Минимальная процентная ставка Максимальная сумма, миллионов рублей Средний срок рассмотрения заявки, дней
    Сбербанк 16% 7 3
    Совкомбанк 12% 10 2
    Альфа Банк 12% 2 2
    ВТБ 24 15% 12 2
    Банк Восточный 19% 10 5
    Промсвязьбанк 13% 15 5
    Россельхозбанк 10% 10 3
    Открытие 11% 8 2
    МТС Банк 13% 8 6
    Росбанк 12% 10 3

    В таблице указаны тарифы для малого бизнеса, для среднего цифры могут отличаться (например, в Совкомбанке можно получить до 120 миллионов, но не ИП). Процентные ставки – минимальные, на практике они всегда будут выше (как минимум на 3-4 пункта). Кроме того, не учитывается возможное страхование и дополнительные комиссии. Как видно, средняя минимальная процентная ставка кредитования ИП в 2018 году – 14%. Реально – 18%.

    Тарифы кредита от Сбербанка

    Лучшие условия можно получить в том случае, если предоставить не только расширенный пакет документов, но и залог. Сказать заранее, под какой процент дают кредит, нельзя, ставку определяют в индивидуальном порядке, у банков свои алгоритмы. Но в целом принципы следующие: чем надежнее выглядит бизнес, чем больше гарантий будет предоставлено банку, тем дешевле кредит.

    Действительно выгодные кредиты встречаются редко, обычно это возможно только с поддержкой от государства. Если это федеральные программы, то их реализуют через крупнейшие банки. Если региональные, то здесь нужно смотреть в сторону небольших местных банков.

    Взять кредит на развитие бизнеса реально, но нужно очень внимательно изучать предложения банков. В отдельных случаях разница в процентной ставке может достигать 6-7 пунктов, что очень много, особенно при больших суммах.


    Нет комментариев
    Добавить комментарий

    Вам понравится
    # Факторинг Факторинг от ВТБ
    Факторинг от ВТБ
    6 апреля 2018
    Рекомендуем
    Альфа-Банк

    Кредит от 10,99% годовых, до 3 млн руб. сроком до 5 лет

    Банк Восточный

    Кредит от 11,5% годовых, до 15 млн руб. сроком до 10 лет

    Ренессанс Кредит

    Кредит от 11,3% годовых, до 700 тыс. руб. сроком до 5 лет

    Тинькофф Банк

    Кредит от 12% годовых, до 1 млн руб. за 5 минут

    Home Credit Bank

    Кредит от 12,5% годовых, до 1 млн руб. сроком до 7 лет

    ОТП Банк

    Кредит от 11,5% годовых, до 1 млн руб. сроком до 5 лет

    Кредитный рейтинг

    Быстрый способ проверить вероятность получения кредита

    Совкомбанк

    Выгодный кредит до 30 млн руб. под залог недвидимости

    Наши друзья
    Европлан

    Выгодный лизинг для ИП и юридических лиц

    подробнее
    Кредитный доктор

    Простой способ улучшить свою кредитную историю

    подробнее
  • Кредит под залог с любой кредитной историей 97% вероятность одобрения заявки на кредит Гарантированный овердрафт при открытии расчетного счета Рассрочка до 300000 рублей под 0% годовых
    Подпишитесь на наши новости сейчас!

    Простое получение кредита в одном из самых популярных банков России. От 12,5% годовых. Сумма до 1 млн рублей на 7 лет

    узнать подробнее