Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц

# Банкротство Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц

Для получения статуса банкрота гражданин РФ должен соответствовать нескольким условиям: его долг должен составлять минимум 500 тыс. рублей, время просрочки выплат от 3 месяцев, имущество должника не покрывает размер всех долгов.

Навигация по статье
  • Условия банкротства физических лиц
  • Преимущества банкротства физических лиц
  • Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2024 году
  • Необходимые документы на банкротство физического лица
  • Банкротство супругов и его последствия
  • Может ли пенсионер объявить себя банкротом?
  • Процедура банкротства поручителя физического лица
  • Зачем нужна реструктуризация долга при несостоятельности?
  • Меня признали банкротом: что дальше?

С 1 октября 2015 года в РФ на законодательном уровне введена юридическая процедура личного банкротства. До этого момента возможно было признание несостоятельности только предприятий. Что происходит с должником, не имеющим средств для выполнения своих обязательств перед кредиторами?

В статье будут рассмотрены особенности, этапы и условия признания банкротом обычных граждан на современном этапе. К тому же есть причины, по которым некоторые физические лица осознанно стремятся получить статус несостоятельных субъектов.

Итак, как оформляется банкротство физических лиц в 2024 году? Пошаговая инструкция будет приведена далее.

Условия банкротства физических лиц

Статистика банкротств физ. лиц свидетельствует о том, что реальное положение, признанное в России юридически относительно недавно, объективно требовало изменений в законодательстве. 10 октября 2015 года вошла в силу глава X Федерального закона 127-ФЗ. За прошедшее недолгое время имели место более 45 тысяч эпизодов, в ходе которых произошло списание долгов. Без банкротства граждане продолжали бы нести тягостное бремя финансовых обязательств с начислением штрафов и пени.

В статистическом аспекте представляет интерес процентное соотношение инициаторов процедуры.

  • Добровольное банкротство должника – 87%.
  • Банкротство кредитором (принудительное банкротство) – 12%.
  • Финансовое банкротство по заявлению налоговой службы – 1%.

Практика банкротств свидетельствует о заинтересованности физических лиц в признании собственной несостоятельности.

нет денег

Преимущества банкротства физических лиц

Для несостоятельного должника проведение банкротства чаще всего обещает некоторые преимущества.

Российское законодательство трактует понятие банкротства как неплатежеспособность при имущественной недостаточности для погашения требований кредиторов.

Это означает, что сумма, вырученная за так называемую конкурсную массу (совокупность ликвидной собственности должника) не покрывает всех обязательств.

Последствия объявления банкротом могут выражаться одним из трех вариантов развития событий.

Версия первая: решение о реструктуризации. Это наиболее благоприятная для должника альтернатива банкротства. Штрафные санкции, в том числе пени, списываются полностью, а срок выполнения обязательств значительно (максимум на три года) растягивается. Подобную процедуру под тем же названием иногда проводят банки, но они, в отличие от суда, увеличивают ставку и сумму переплаты.

Чтобы арбитраж вынес решение о реструктуризации, должнику нужно иметь уровень дохода, позволяющий делать оптимистичные прогнозы относительно его платежеспособности в обозримом будущем. Иными словами, он не должен быть безнадежным банкротом, хотя и демонстрирует конкретные признаки несостоятельности (о них несколько позже).

Версия вторая: заключение мирового соглашения. По смыслу, последствия во многом сходны с итогами реструктуризации: происходит уменьшение суммы задолженности. Различие в том, что к компромиссу стороны приходят самостоятельно. Кредитор идет на уступки, соглашается на дополнительную отсрочку, частично списывает размер долга. Должник обещает погасить обязательства на этих льготных условиях. К тому же время расчета устанавливается по обоюдному согласию и может быть любым (при реструктуризации – до трех лет).

Версия третья. Это непосредственное признание банкротом. Процедура и последствия состоят в списании задолженности, определенной судом как безнадежная. Именно это соображение побуждает физических лиц подавать на банкротство. У несостоятельного должника остаются обязательства по компенсации ущерба здоровью, выплате алиментов и некоторые другие, но главный груз с него снимается. Лица, признанные банкротами, отвечают только принадлежащим им имуществом. А если такового нет – то вообще никак.

банкротство физ лиц

Для того чтобы провести процедуру признания несостоятельности ФЛ, нужны весомые основания.

Критерии банкротства изложены в пункте 2 статьи 213.4 127-ФЗ:

  • здолженность в сумме 500 тыс. руб. и более;
  • время просрочки исполнения обязательств – три месяца и дольше.

Совокупность этих обстоятельств, а также возможность их заблаговременного прогнозирования, является основанием для обращения должника, кредитора или представителя налоговой службы в арбитраж с целью оформить банкротство физического лица по кредитам, взятым в банках или другим обязательствам.

Разумеется, речь идет не о субъективном мнении, а о документальном подтверждении признаков фактической или ожидаемой неплатежеспособности. Их список приведен в пункте 3 статьи 213.6 127-ФЗ. При этом должна быть очевидна недостаточность имущества для расчета со всеми кредиторами.

Признаки банкротства:

  • прекращение физическим лицом действий по погашению текущих задолженностей;
  • фактически проявляемая неспособность должника ежемесячно погашать 10% общей суммы обязательств;
  • задолженность гражданина превышает стоимость всего его имущества;
  • вынесение постановления ФССП, согласно которому взыскание задолженности прекращено по причине имущественной недостаточности.

Даже при наличии всех перечисленных признаков и обстоятельств, признание банкротства арбитражем не происходит автоматически. Несостоятельному должнику придется осветить многие имущественные вопросы, касающиеся подозрительных сделок по отчуждению дорогостоящей ликвидной собственности за последние три года. Суд может постановить вернуть незаконно переданные или проданные по заведомо заниженным ценам предметы в конкурсную массу.

Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2024 году

Банкротство физлиц начинается с подачи документов в арбитражный суд. Сделать это может, например, поставщик, более трех месяцев не получавший выручку за отпущенный с отсрочкой товар. Подать на банкротство физического лица теоретически может и налоговая служба, но на практике это происходит крайне редко. Наконец, заявить о своей неплатежеспособности имеет право и сам несостоятельный должник, и по статистике это случается наиболее часто.

Сроки и суммы задолженности при этом одни и те же – три месяца и полмиллиона рублей.

Арбитражная подсудность дел о банкротстве физлиц обусловлена богатым опытом рассмотрения хозяйственных конфликтов. Они также могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, если ответчиками и истцами выступают исключительно ФЛ.

В первую очередь возникает денежный вопрос. Провести банкротство самостоятельно довольно сложно. Пошлина невелика, с 2017 года она составляет лишь 300 рублей, но остальные расходы весьма значительны.

Свежие изменения: в 2024 внесены новые тарифы оплат. Судом до вынесения решения будет назначен финансовый управляющий, услуги которого стоят 25 тыс. руб. плюс 7% от суммарного требования кредиторов или стоимости реализованного имущества.

В 10–14 тысяч обойдутся объявления (в т. ч. официальное в «Коммерсанте»), оформление документов, расходы на почтовые отправления. По мнению практикующих юристов, весь процесс стоит до 200 тыс. руб. В общем, бесплатно не делается ничего.

Для предварительного расчета процедурных затрат можно использовать калькулятор банкротства, доступный по этой ссылке.

К заявлению прилагается пакет документов, о содержании которого будет рассказано ниже. В самом же тексте следует юридически грамотно прояснить обстоятельства и причины возникновения безнадежной задолженности, указать ее сумму и предложить кандидатуру финансового управляющего.

Закон о банкротстве

Дальнейший порядок признания банкротом физического лица включает анализ арбитражем обоснованности заявления. Решение о реструктуризации может быть принято согласно статье 213 127-ФЗ, если должник имеет стабильный доход (заработную плату), не привлекался к судебной административной или уголовной ответственности по экономическим статьям и в отношении него за последние пять лет не инициировалась процедура признания финансовой несостоятельности.

Реструктуризация в отношении физического лица не может применяться чаще, чем раз в восемь лет.

Следует отметить, что банкротство физических и юридических лиц существенно отличается процедурно. Фазы наблюдения, оздоровления и внешнего управления по понятным причинам в отношении обычных граждан не применяются. Схема банкротства физического лица намного проще. Для компенсации потерь кредиторов используется личное имущество. Если объявил себя несостоятельным – следует готовиться к его отчуждению.

На имущество банкротов накладываются ограничения. Распоряжаться им можно только при наличии разрешения кредиторов или финансового управляющего. Единственное жилье не вносится в список конкурсной массы, однако и здесь есть свои подводные камни: недвижимость, приобретенная по ипотеке, пойдет на погашение задолженности. Такую особенность имеет признание банкротом перед банком, выдавшим кредит и получившим квартиру или дом в залог.

Ликвидация ценных предметов, находящихся в собственности безнадежного должника, обеспечивает частичное удовлетворение кредиторов. Сложнее ситуация, когда рассматривается банкротство физического лица, если нет имущества, пригодного для продажи. Возникает закономерный вопрос о том, куда оно делось.

После анализа движения материальных потоков выявляются неправомерные сделки дарения, мены или других форм отчуждения. Чтобы оформить банкротство по кредитам, суду необходимо учесть обстоятельства их выдачи. Затем следует оспаривание сделок отчуждения имущества, их отмена и возврат в состав конкурсной массы. Не исключена фиктивная организация банкротства в надежде на списание долгов. При выявлении подобных попыток дело переквалифицируется по статье мошенничество и рассматривается в уголовном порядке. Фиктивное банкротство физического лица – серьезное правонарушение.

В тех случаях, когда физическое лицо каким-то образом умудрилось задолжать сумму, несоизмеримую со своими реальными возможностями без залога, гарантий и поручителей и при этом не имеет источников стабильного дохода, остается одно – списание долга. Такие случаи очень редки.

Дальнейший порядок банкротства определяется судом индивидуально.

Необходимые документы на банкротство физического лица

Теперь о том, какие документы для банкротства являются наиболее важными. К заявлению с просьбой признать физ. лицо несостоятельным, прилагается пакет согласно требованиям пункта 3 статьи 213.4 127-ФЗ:

  • Документы о задолженностях и причинах невозможности их погашения.
  • Справка о статусе ИП или его отсутствии (выписка ЕГРИП) не более чем пятидневной давности.
  • Список кредиторов – образец справки можно посмотреть на сайте налоговой службы.
  • Опись личного ликвидного имущества (бланк тоже в ФНС).
  • Копии правоустанавливающих документов на все виды собственности, включая интеллектуальную.
  • Копии договоров сделок на сумму свыше 300 тыс. руб. за последние три года (автомобили, недвижимость, ценные бумаги и пр.).
  • Справки о доходах и налогах за тот же период.
  • Копия номера СНИЛС.
  • ИНН.
  • Копия свидетельства о браке (разводе), брачного контракта.
  • Свидетельства о рождении детей.
  • Иные документы, освещающие банкротство частного лица.

Заявление о несостоятельности не должно противоречить сведениям, содержащимся в прилагаемом к нему пакете документов.

На основании объективной информации суд принимает решение о признании банкротом физического лица.

Банкротство супругов и его последствия

Банкротство ФЛ кажется процедурой простой: если нет денег для покрытия долга, придется распродавать имущество. Ситуация усложняется, когда суд признает несостоятельным одного из супругов. Банкротство одного члена семьи в этом случае не должно ущемлять интересов другого.

С другой стороны, Семейный кодекс РФ гласит, что все имущество супругов, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Следовательно, если сумма долга такова, что для его покрытия не хватит доли мужа или жены (в зависимости от того, чья несостоятельность имеет место), то источником компенсации станет и часть общей собственности.

Противоречие кажется непреодолимым, но на помощь приходит юридическая теория и судебная практика. Признание банкротом одного из супругов влечет за собой последствия для другого, если суду удастся доказать, что средства кредиторов тратились на общие семейные нужды.

банкрот

Важнейшая задача состоит в выделении части собственности каждого члена семьи. С общей собственностью, нажитой совместно в браке, поступают так: ее реализуют, а затем половину стоимости возвращают лицу, не имеющему долговых обязательств. Возможен вариант выкупа вторым супругом отчуждаемой части имущества.

Гражданско-процессуальный кодекс РФ содержит список предметов собственности, не подлежащих отчуждению. В частности, это единственное жилье, не являющееся ипотечным залогом.

Банковский счет делится пополам, и его половина направляется на погашение задолженности.

Если доказано, что имущество приобретено до вступления в брак, подарено или унаследовано, оно не подлежит разделу. То же касается и брачного контракта, если в нем прописана принадлежность конкретных предметов. Важно, однако, чтобы этот договор заключался не перед объявлением банкротства. В противном случае он может быть признан юридически ничтожным или фиктивным.

Еще одна распространенная ситуация: жена – банкрот, но брак расторгнут. Посягать на собственность мужа в этом случае суд не сможет, так как раздел имущества при разводе уже произошел. Однако если семья распалась непосредственно перед началом процедуры признания несостоятельности, это может вызвать обоснованные подозрения в фиктивности.

Кстати, банкротство супруга никак не влияет на исполнение им своих родительских обязанностей. Он, будучи разведенным, продолжает выплачивать алименты. Банкротство гражданина не должно ущемлять интересов несовершеннолетних детей, на страже которых стоит комиссия по опеке и попечительству, особенно если дело касается недвижимости.

Банкротство семьи может повлечь арест депозита, но накопления на зарплатных счетах остаются личными и никаким разделам не подлежат.

Попадает в конкурсную массу имущество супруга при взятии им на себя обязательств созаемщика, поручителя или гаранта.

Согласие на продажу совместного имущества не требуется: основанием для выставления его на торги служит решение суда.

В большинстве случаев кончина должника переводит претензии кредиторов на его супруга. Если лицо признано несостоятельным, то и наследник – банкрот. Он принимает не только ценное имущество, но вместе с ним и финансовые обязательства покойного.

Может ли пенсионер объявить себя банкротом?

Законом 127-ФЗ верхний предел возраста несостоятельного физического лица не установлен, следовательно, статус банкротства доступен и пенсионерам. Конечно же, имущественное положение пожилых людей может быть разным.

Банкротство пенсионеров

К примеру, банки, чтобы избавь себя от возможных невозвратов, устанавливают возрастные ограничения, но полностью не отсекают возможность кредитования пенсионеров, особенно работающих. При наличии поручителей, гарантов и созаемщиков они могут получить займ, а иногда даже ипотечный.

Наибольшую проблему для кредиторов составляет банкротство пенсионера без имущества, реализацией которого можно было бы покрыть сумму задолженности. Если единственным источником дохода является пенсия, то от нее мало проку. Прожиточный минимум суд все равно оставит, а перспектива запрета на выезд за рубеж и некоторые другие ограничения, действующие в отношении обанкротившихся физических лиц, людей пожилых не сильно страшат.

Как показывает судебная практика, пенсионера, при выявлении его финансовой несостоятельности, обычно освобождают от долговых обязательств после примерно полугодовой процедуры. В некоторых случаях достигается мировое соглашение. Должника также обяжут к оплате услуг управляющего.

Процедура банкротства поручителя физического лица

Бывает так, что гарант исполнения финансовых обязательств не в состоянии погасить задолженность точно так же, как и лицо, в интересах которого он их на себя взял. Банкротство поручителя в данной ситуации – практически единственный выход. Кредитор (чаще всего банк) имеет все основания требовать возмещения своих убытков и недополученной выгоды, и закон на его стороне.

Заявление о банкротстве поручителя подается при соблюдении следующих условий:

  • вынесено судебное решение о взыскании долга в пользу кредитора;
  • исполнительное производство возбуждено;
  • выставлено общее требование по сумме более 500 тыс. руб.;
  • поручитель обоснованно не имеет возможности выполнить обязательства.

Быть признанным несостоятельным для поручителя так же хлопотно, как стать банкротом физическому лицу. Он тоже пишет заявление в суд, прилагает пакет документов, ожидает решения (возможно, о реструктуризации) и опасается отчуждения имущества.

При этом исполнительное производство, инициированное в отношении должника, приостанавливается. Вместо него аналогичные правовые действия, описанные выше, производятся с поручителем и его имуществом. В дальнейшем гарант имеет право выдвигать судебные претензии к несостоятельному должнику, который его подвел.

Так происходит банкротство поручителя, если не возникает никаких осложняющих дело обстоятельств. А они могут быть, если одно и то же лицо выступает ответчиком и истцом одновременно или участвует в нескольких аналогичных процессах. Впрочем, эта тема слишком обширна для одной небольшой статьи.

Зачем нужна реструктуризация долга при несостоятельности?

Стадии банкротства гражданина отличаются от этапов процедуры признания несостоятельности юридического лица. Тем не менее, есть и общие моменты. Во-первых, любые субъекты могут заключать между собой мировые соглашения. Во-вторых, реструктуризация является одним из вариантов решения проблемы.

Долг

Рассматривая дела о банкротстве физических лиц, арбитражный суд принимает во внимание многие факторы. Кредиторы и государство не заинтересованы в признании задолженности безнадежной. Часто это грозит значительными материальными потерями, закрытием бизнеса (в случаях с ИП и предприятиями) или чьим-то полным личным разорением, а, следовательно, повышением уровня социальной напряженности.

Распространенным компромиссным решением считается финансовая реструктуризация долгов. При банкротстве кредиторы получают частичную компенсацию убытков – ее обеспечивает аукционная реализация имущества банкрота. Простив часть долга и растянув платежный период, они не только спасают физическое лицо от нищеты, но и сами могут выгадать на общей сумме.

План реструктуризации предлагает назначенный судом финансовый управляющий с учетом особенностей доходных статей ФЛ.

В свою очередь, справка о банкротстве дает на этапе реструктуризации должнику многие послабления, благодаря которым он может восстановить свою платежеспособность.

Меня признали банкротом: что дальше?

После банкротства физ. лицо ждут последствия, отчасти позитивные, но в основном не очень желательные. С одной стороны, снятие штрафов и даже значительной части задолженности открывает перспективу начать жизнь как с белого листа. С другой же, это несмываемое пятно на кредитной биографии.

Статья 213.30 127-ФЗ содержит список неприятных последствий признания финансовой несостоятельности гражданина.

Пять лет после признания несостоятельности гражданин обязан упоминать факт своего банкротства, оформляя заявку на кредит или рефинансирование. Практически во всех банках правила в отношении неплатежеспособных заемщиков очень строгие. Из кредитной истории этот эпизод вычеркнуть невозможно.

Десять лет банкроту недоступны руководящие должности в финансово-кредитных учреждениях.

На пять лет можно забыть о других управленческих постах в страховых компаниях, негосударственных пенсионных, паевых, инвестиционных фондах и многих других подобных организациях.

Три года признанное банкротом физическое лицо не сможет управлять предприятием или зарегистрироваться как ИП.

Справка об отсутствии банкротства, крайне желательная во многих жизненных ситуациях, становится недоступной.

В общем, банкротство физических лиц – процедура долгая, хлопотная и дорогостоящая. В некоторых ситуациях она необходима, но прибегать к ней следует только в самых крайних случаях.


Отзывы физических лиц, прошедших процедуру (3)

  • Борис
    Ответить
    Как было у меня, мой так сказать личный опыт. Решил я стать банкротом еще в 2015 году, когда только ввели этот закон. Пошел сразу к финансовому управляющему (нашел контакты в сети). Он сказал: 350 000 рублей, одним траншем, сразу же. Поразмыслив, решил отказаться. Пустил все по течению: по кредитам перестал вносить платежи, гасил лишь кредит в банке, в котором получал з/п. Прошло время, остальные банки пошли по судам. Мои карты блокировались, исполнительные листы пришли в бухгалтерию, начали снимать часть зарплаты. Большую и большую, со временем от з/п почти ничего не оставалось - все уходило банкам. Опять задумался о банкротстве. Пошел в юридическую компанию, и там меня ждала хорошая новость - цены со временем сильно упали, теперь вся процедура стоит 150 000 рублей. А долгов у меня к этому моменту уже было 2,5 миллиона. Да еще и платить не сразу надо, предложили рассрочку на 10 месяцев. Подписали договор. Всеми вопросами занимались юристы, я лишь приносил нужные документы, ставил подписи. Было страшно, но выбора другого у меня не было. Ну и пошло-поехало.... Информацию о ходе процедуры я получал из сайта арбитражного суда + на почту мне приходили уведомления. И только в этот момент я понял и успокоился - меня не кинули, юристы реально работают. Через три месяца ожидания суд присвоил мне статус банкрота. Реструктуризацию даже не предлагали, сразу запустили стадию реализации имущества. Мое имущество еще не реализовано, этот этап длится полгода.
    С первого взгляда все кажется простым, но есть очень много подводных камней!
    Чтобы упростить эту процедуру, мне пришлось:
    1. Чтобы мне не назначили реструктуризацию, пришлось уволиться с работы. Во время проведения процедуры официально устроиться работать по этой причине я не мог. Иначе весь мой заработок уходил бы кредиторам (кроме прожиточного минимума).
    2. Мне проще, так как лично у меня нет никакого ценного имущества: транспорт, недвижимость, депозиты и т.п.
    Короче говоря, я реально банкрот. Если у вас есть ценное имущество и вы хотите оформить банкротство - категорически не советую этого делать. Проще и дешевле продать его и просто расплатиться с кредиторами.
    • Неля
      Ответить
      Борис, спасибо за интересный и подробный комментарий. Вы мне помогли!)
  • Александр
    Ответить
    У банкротства есть свои заморочки, но это ТОГО СТОИТ!!!
Добавить комментарий

Вам понравится
Рекомендуем
Юрист по банкротству

Бесплатная онлайн-консультация с юристом по вопросам банкротства

МТС-Банк

Кредит под 5,9% годовых, до 5 млн руб.

Наши друзья
Полезный юрист

Финансовая защита и банкротство физических лиц «под ключ»

подробнее
Контур|Отчет

Удобный документооборот в режиме онлайн

подробнее
  • Индивидуальный подбор кредита онлайн Быстро и дорого продать автомобиль Кредит наличными под 5,5% в год Расчетный счет в Сбербанке
    Подпишитесь на наши новости сейчас!
    Реклама

    Бесплатная онлайн-консультация от опытных юристов по вопросам банкротства юридических и физических лиц

    узнать подробнее
    мы в соцсетях: