Как узнать свою кредитную историю

Очередная заявка по кредиту в банке отклонена, и клиент теряется в догадках – почему он получил отказ? В первую очередь нужно проанализировать кредитную историю заемщика или так называемое досье, в котором указаны долги по расчетам с операторами связи, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими кредиторами.

Все могут проверить свою кредитную историю бесплатно по паспорту в офисе или в режиме онлайн. Даже, если займ никогда не оформлялся, у каждого человека есть кредитная история, просто она «нулевая» или «пустая». Вся информация передается в национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Займодатели обращаются в бюро и получают актуальную информацию по потенциальному клиенту, который ранее дал согласие на обработку личных данных.

Проверить кредитную историю

Состав кредитной истории

Отчет по истории займов включает несколько блоков. Первый – это титульная часть, где есть:

• фамилия, имя и отчество заемщика;
• место рождения и дата;
• реквизиты паспорта;
• ИНН налогоплательщика;
• страховой номер.

Второй блок – основная часть. Приоритетный элемент данных, которые рассматриваются банками и финансовыми организациями. Описаны все займы, их особенности и условия предоставления, просрочки, а также информация о неуплате за услуги ЖКХ, несвоевременное погашение задолженности по алиментам или услугам связи. При наличии судебных разбирательств, сюда включено и это. Если суд постановил признать заемщика неплатежеспособным, об этом обязательно будет указано в основной части.

Третий блок – закрытая часть. Тут описаны компании, банки, фирмы и частные лица, являющиеся кредиторами по отношению к заемщику. Указаны данные о людях, которые выкупили фактический долг у кредитной компании. Доступ к этой информации имеют несколько лиц:

• суд при рассмотрении уголовных или гражданских дел;
• нотариус при анализе унаследованного имущества;
• субъект кредитной истории.

Четвертый блок – информационная часть, которая формируется в индивидуальном порядке. Тут содержатся данные по полученным и отказанным кредитам с обозначением причин. Блок обязательно включает информацию по просрочкам и платежам.

Отдельные банки требуют поручителей. Если заемщик исключил просрочки и своевременно погасил долг, в истории поручителя указывается сумма кредита, срок его действия и предмет договора. Когда заемщик не вернул деньги в банк, в кредитную историю поручителя добавляется полная информация по займу.

Для чего нужна кредитная история?

Сегодня многие хотят узнать кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет и быть уверенным в своей правоте. Ранее банки могли выдать кредит всем, кто доказал свою платежеспособность, имеет стабильную заработную плату, недвижимость или автомобиль. Положительное решение по займу, при таком обеспечении, выносилось в 99% обращений. Проверка кредитной истории и наличие в ней сомнительных фактов может перечеркнуть все описанные выше достоинства человека как заемщика. Поэтому рекомендуется проверить кредитную историю онлайн без регистрации, прежде чем отправляться в финансовую организацию.

Банки оценивают клиента по истории. Если хоть однажды была допущена просрочка, вероятность невозврата средств в будущем очень высокая. Анализ истории по кредитам понадобится в нескольких ситуациях:

• когда банк отказывает в выдаче займа;
• необходим быстрый кредит;
• с целью выявить мошенников;
• нужен контроль истории.

Желательно проверить себя в бюро кредитных историй (БКИ) даже без крайней необходимости. Данная информация будет полезной в любой непредвиденной ситуации.

Отказы банков в выдаче кредита

Финансовые организации и банки не обязаны давать разъяснения по поводу решения в отказе по кредиту. Но по новому закону они должны передать информацию с объяснениями в бюро кредитных историй. Они доступны и заемщикам.

Среди ключевых причин отказа в выдаче кредита выделяют:

• отсутствие кредитной истории;
• проблемы по предыдущим займам;
• возрастной ценз;
• низкий уровень дохода;
• завышенная сумма кредита;
• наличие судимости;
• отсутствие официальной работы;
• нестабильность заработной платы;
• недостаточно документов;
• указание недостоверных сведений.

Повторный кредит, при условии проблем с предыдущими займами, маловероятен. Просрочки, невозврат, нарушение условий договора – основные причины, считающиеся аргументами в пользу финансовой организации. Необходимо узнать кредитную историю на госпортале Госуслуги, оценить свои возможности, чтобы взять кредит на минимальную сумму. Исправное погашение займа, согласно графику, поможет сформировать белое пятно на кредитной биографии и повысить вероятность положительного ответа при следующем обращении.

Бывают обстоятельства, когда информация в историю вводится ошибочно, в результате человеческого фактора. Это приводит к негативным последствиям. Единственный способ исправить ситуацию – обратиться в НБКИ и подать протест. В качестве доказательств подготавливаются документы, чеки, квитанции и другие справки.

Ваш подробный кредитный рейтинг

Оформление кредита

Вторая ситуация, когда нужно узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн и оценить возможности для получения нового займа – это незапятнанный имидж плательщика, без замечаний или ограничений.

При наличии черных пятен в кредитной биографии, клиент должен готовиться к отказу или жестким условиям. Отдельные банки рискуют и сотрудничают с неблагополучными заемщиками, повышая ставки, уменьшая сроки кредитования, требуя нескольких поручителей с залогом. Займодатель будет контролировать все платежи и установит пени и штрафные санкции за любые просрочки.

Защита от мошенников

Своевременная проверка кредитной истории через официальный сайт банка России поможет обнаружить оформленный на свое имя кредит. Персональная информация часто передается третьим лицам, и этим пользуются мошенники. Они подделывают паспорта и оформляют займы на чужое имя. Чтобы не попасть в сети злоумышленников, рекомендуется проверять историю и своевременно подавать оспаривающее заявление в финансовые организации или БКИ.

Контроль информации

Постоянный аудит и анализ данных по кредитной истории исключит неприятные сюрпризы, как по новым, так и действующим долгам. Банки с легкостью отслеживают поведение клиента, анализируют его финансовые сделки. При любой, не понравившейся займодателю ситуации, он может увеличить процентную ставку или сократить сроки. Клиент обязан своевременно обнаружить проблемы в своей кредитной истории и быстро погасить текущий займ.

Кредитная история в Сбербанке

На сайте банка есть раздел «Моя кредитная история», где все клиенты могут оформить отчет на текущую дату. В нём содержится следующая информация:

• активные займы;
• количество кредитных карт;
• выплаченные долги;
• список тех, кто запрашивал историю.

Дополнительный функционал позволяет обновить отчет на текущую дату или скачать его. Клиент может сам узнать свои кредиты в Сбербанке, исключая посредников. Стоимость отчета – 580 рублей. Получить доступ к титульной и основной части истории пользователи не могут. Эта информация доступна только кредитным организациям, страховым компаниям и работодателям как инструмент оценки потенциального работника.

Исправление кредитной истории

Перед заимствованием рекомендуется узнать испорчена ли кредитная история, чтобы попытаться ее исправить. Удалить негативные моменты из финансовой биографии нельзя, но можно её улучшить за счет получения небольших потребительских кредитов. Задача клиента – своевременно вернуть деньги, исключить просрочки и добавить позитив в кредитную историю. Свежие данные помогут восстановить репутацию в глазах кредиторов.

Персональный кредитный рейтинг

Финансовые организации анализируют список параметров для оценки платежеспособности заемщиков, формируя кредитный рейтинг. Он определяется несколькими элементами:

• характер кредитного поведения;
• количество и динамика запросов в бюро;
• особенности обслуживания займов в первые месяцы;
• количество и объемы долгов;
• просроченные платежи.

Если заранее узнать рейтинг кредитной истории, можно исключить напрасные обращения в банки и избежать отказов. Это универсальный инструмент банков для оценки потенциальных заемщиков.

Кредитная история в банке Тинькофф

Все клиенты могут проверить кредитную историю в банке Тинькофф путем заказа отчета за 59 рублей. Он включает следующую информацию:

• личные данные заемщика;
• все займы и характеристики по ним;
• рекомендации по улучшению кредитной биографии;
• оценку специалистов по вероятности получения новых займов.

Отчет включает две части – кредитный блок и дополнительные сведения. Первая часть дополняется представителями финансовых структур, банками и микрофинансовыми организациями. Вторая часть создается наличием имеющихся долгов: за услуги ЖКХ, сотовой связи или по алиментам.

Бесплатная проверка кредитной истории через Госуслуги

Согласно новому закону, все граждане РФ с 31 января 2019 года могут воспользоваться функциями государственного портала gosuslugi.ru и заказать отчет по кредитной истории дважды в год. Отчет в бумажном виде доступен один раз.

Пользователь заказывает список БКИ, выбирает подходящее бюро и делает запрос по кредитной истории. Таким образом можно узнать свою кредитную историю бесплатно с полным отчетом по текущим и прошлым кредитам.

Для использования сервиса необходимо выполнить два действия:

1. Пройти процедуру регистрации и войти в личный кабинет.
2. Подтвердить аккаунт (через электронную подпись, в центре обслуживания или через Почту России).

После этих действий на портале открывается доступ и к другим услугам.

Инструкция для пользователей

Приблизительный срок получения кредитного отчета составляет 1 час. Все пошаговые действия прописаны ниже.

1. Авторизация на сайте. После регистрации нужно войти в личный кабинет.
2. Активация функции «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга доступна в разделе «Налоги и финансы».
3. Выбор услуги. После открытия выбранного раздела нужно перейти в пункт «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Справа нажать на кнопку «Получить услугу» или перейти ниже по ссылке «Заполните заявку».
4. Заполнение данных и отправка заявки. Все указанные поля заполняются автоматически и пользователю нужно проверить правильность данных.
5. Получение уведомлений. Личный кабинет дополняется уведомлением об успешной отправке заявки. Ниже можно настроить сообщения путем отправки через электронную почту, на телефон или PUSH-уведомление.
6. Формирование отчета. В списке БКИ необходимо найти организацию, которая предоставит кредитную историю.

Это простая пошаговая инструкция, чтобы получить отчет на электронную почту. На процедуру отправки заявки тратится несколько минут.

Стоимость услуг

Как было сказано выше, эта бесплатная услуга предоставляется 2 раза в год. Последующие запросы будут платными, их стоимость находится в диапазоне от 500 до 1000 рублей, в зависимости от бюро. Нельзя проверить кредитную историю другого человека, даже родственника. Данные передаются исключительно владельцу кредитной истории.

Дополнительные способы узнать кредитную историю

Есть более десяти методов, чтобы узнать кредитную историю в МФЦ, банках, сервисах и бюро. Заранее рекомендуется позаботиться о наличии кода субъекта. Это уникальный код или так называемый пароль, используемый для подачи запросов в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) или БКИ.

Кредитная история онлайн

При первом заключении договора займа код создается автоматически. В будущем, он передается в бюро вместе с информацией по займу. Для одного субъекта действует один код. После заключения нового договора выдается другой код, а старый аннулируется (при желании, его можно оставить). Когда необходимо узнать код субъекта кредитной истории рекомендуется обратиться в бюро или финансовую организацию.

Эквифакс

Крупное бюро, которое получает информацию от большинства МФО. При первом обращении отчет выдается бесплатно. Данные передаются только владельцу кредитной истории после подтверждения личности. Нельзя получить чужую кредитную историю и воспользоваться ею.

Идентификация личности доступна несколькими способами:

• система Contact;
• Почта России;
• сервис eID;
• банковские реквизиты.

Полученный отчет позволит обнаружить проблемы по кредитам, выявить факты мошенничества и проконтролировать рейтинг.

Национальное бюро кредитных историй

Универсальный сервис с возможностью бесплатного оформления отчета. Кредитная история доступна только раз в год. Последующие запросы платные – 450 рублей. Отчет включает данные по займам, текущей задолженности и просрочкам, а также информацию о взысканиях при неуплате услуг ЖКХ, сотовой связи и алиментов.

Объединенное кредитное бюро

Еще одно бюро с хорошими условиями для получения кредитной истории. Главным акционером компании является Сбербанк. Если решили взять кредит в СБ РФ, рекомендуем обратиться именно в ОКБ, чтобы получить отчёт.

Бесплатный запрос возможен только при личном обращении в офис компании. В режиме онлайн проверка будет стоить 390 рублей. При обращении через сайт Сбербанк Онлайн стоимость составит 580 рублей. Сюда передают данные: ВТБ, БинБанк, Открытие, Альфа-Банк, Райффайзен, Росбанк и другие.

Русский Стандарт

Бюро, которое собрало данные более 15 млн. клиентов разных банков. У них можно получить КИ в банке Русский Стандарт онлайн. Первый и повторный отчет стоит 200 рублей. Есть годовая подписка стоимостью 1400 рублей.

Отчет доступен идентифицированным пользователям. Кредитная история и другие услуги доступны через личный кабинет БКИ. Можно оформить отчет в офисе. Первое обращение – бесплатное, повторное – 1600 рублей.

Доступны способы через почту (нужно заверить заявление у нотариуса) или телеграф (идентификация выполняется сотрудниками). Эти методы можно использовать бесплатно только раз в год.

БКИ онлайн

Пользователи получают моментально оформленный отчет в режиме онлайн. Он содержит актуальные данные по предыдущим и текущим кредитам. Кроме информации, бюро предлагает рекомендации для исправления кредитного рейтинга и указывает причины отказов.

Контроль долгов

Независимая компания, которая собирает данные по задолженностям и предоставляет советы по их погашению. Информация поставляется даже с закрытых источников. Система позволит своевременно узнать о проблемах и быстро погасить текущую задолженность с защитой своих денег и имущества.

Клиенты получают комплексный рейтинг, анализ по всем задолженностям, советы и рекомендации, а также информацию по судебным постановлениям, суммы и даты.

Мой рейтинг

Платный сервис, где за первый отчет придется выложить 299 рублей. Есть подписки на 6 месяцев стоимостью 499 рублей (доступно 6 проверок). Формируется единый отчет из всех бюро. Предоставляется банковская история клиента Альфа Банка, Сбербанка, ВТБ и других кредитных организаций. Предварительная регистрация не нужна. Отчет формируется оперативно и с актуальной информацией.

Перейти на сайт

Кредитный доктор

Организация нестандартного формата, являющаяся инструментом «Совкомбанка». Она помогает клиентам восстановить хорошую кредитную историю путем оказания специальных услуг. После окончания программы гарантируется получение новых кредитов на выгодных условиях.

При наличии отрицательного рейтинга, компания предварительно восстановит его на нейтральный и, в дальнейшем, на положительный. Это долгосрочная работа, которая займет до 9 месяцев. Есть смысл использовать инструмент перед тем, как взять большой кредит на длительный срок. Стоимость услуг – до 1500 рублей в месяц.

Banki.ru

При оформлении кредита по ссылке, клиент выбирает параметры займа, указывая:

• цель;
• желаемую сумму;
• размер ежемесячного платежа;
• уровень заработной платы;
• месячные затраты на обслуживание;
• образование;
• контактные данные.

Сервис предложит перечень оптимальных кредитов по указанным условиям и обозначит бесплатно рейтинг. Формируются максимально подходящие займы на основе текущего рейтинга соискателя.

Оспаривание кредитной истории

Очередная проверка истории может стать неприятным сюрпризом для потенциального заемщика. Появляются непонятные кредиты, просрочки, лишняя информация. Часто это связано с мошенничеством или невнимательностью банковских сотрудников, когда данные заполняются на однофамильцев без предварительной проверки идентификаторов. Законодательство дает возможность оспорить кредитную историю в установленном порядке. Ложная информация будет удаляться либо заменяться актуальными данными.

Исправление истории возможно путем отправки запроса в НБКИ. Клиент пишет заявление, указывает ошибочные данные и пишет достоверную информацию. Сотрудники НБКИ обращаются в источники данных, которые либо исправляют информацию, либо отказывают и передают официальный ответ с обоснованием своей позиции. В течение 30 дней клиент получает ответ от НБКИ об изменении данных или сохранении текущей информации. Когда банки, финансовые организации и другие источники не соглашаются с претензиями, заемщик может добиваться удаления ошибочных данных через суд.

Что делать, если нет истории?

У всех есть кредитная история, даже при покупке электрического чайника в рассрочку, данные фиксируются. При отсутствии информации по запросу не нужно пугаться. ЦККИ, скорее всего, не смог идентифицировать пользователя по причинам:

• была замена паспорта;
• ошибка в номере ИНН;
• прошло мало времени со дня оформления кредита.

Любая кредитная история юридического лица хранится там же, где и данные физических лиц. Отличия между ними только в формате заявок и предоставлении данных.

Выводы

Кредитная история – это финансовая биография человека, его история и показатель лояльности. Все данные хранятся в бюро кредитных историй. На текущий момент в России насчитывается свыше 20 бюро. Историю предоставляют и сторонние сервисы, и даже банки в личном кабинете клиента.

Информацию можно получить за несколько минут. Первые обращения традиционно бесплатные (2 отчета в год), повторные запросы – платные, в зависимости от бюро. Своевременный контроль исключает проблемы при получении кредитов, а при отказе, клиент будет знать причину.

# Финансы

Можно ли снимать наличные деньги с карты Совесть

# Финансы

Как составить личный финансовый план