• Бесплатная Консультация Юриста:
    +7 (499) 938-77-34
    Москва и МО
    +7 (812) 425-64-12
    Петербург и ЛО
  • Как сделать рефинансирование кредита

    Автор статьи: Евгений Маляр Евгений Маляр
    31 декабря 2018
    5
    0
    bsadsensedinamick
    # Рефинансирование Как сделать рефинансирование кредита

    Теоретически, есть возможность рефинансировать любые задолженности по кредитам. Но в каждом случае следует учитывать особенности видов заимствования. Цель операции – извлечение материальной выгоды, в противном случае, она лишена смысла.

    Навигация по статье
    • Какие кредиты можно рефинансировать
    • Два основных способа перекредитования
    • В «своем» банке
    • В стороннем финучреждении
    • С чего начать рефинансирование кредита
    • Выбор банка
    • Ключевые моменты процедуры

    Заемщик, выплачивая банку задолженность на невыгодных для него условиях, непременно задумывается о том, как их улучшить. Это можно сделать разными способами, но суть их сводится к тому, чтобы получить новый кредит. Возможны варианты: для кого-то целью является снижение ставки, для других ежемесячная нагрузка слишком велика, и они хотят продлить срок погашения.

    У кого перезанять, и как это сделать? Какие факторы следует учитывать, чтобы финансовая операция стала полезной?

    Ознакомившись с предлагаемой статьей, читатель узнает, как сделать рефинансирование кредита на лучших условиях. Самое интересное, как обычно, в конце страницы.

    Какие кредиты можно рефинансировать

    Теоретически, есть возможность рефинансировать любые задолженности по кредитам. Но в каждом случае следует учитывать особенности видов заимствования. Цель операции – извлечение материальной выгоды, в противном случае, она лишена смысла.

    Специфика кроется в тонкостях банковских предложений для простых граждан – малозначительных, но способных обесценить все усилия.

    Процентная ставка – наиболее очевидный критерий для принятия решения о перекредитовании. В тени остаются вопросы страхования, предоставление залога или поручителя, требуемые документы, скрытые комиссии, штрафы за просрочку платежей и многие другие важные условия.

    По этой причине, размышляя о том, можно ли сделать переплату меньшей, рекомендуется изучить совокупность сопутствующих расходов.

    Рефинансированию подлежат следующие виды кредитов:

    • потребительские займы;
    • задолженности по кредитным картам (в том числе, с овердрафтом);
    • автокредиты;
    • ипотека.

    Можно объединить несколько кредитов в один, но эта услуга неэффективна, так как главная выгода для заемщика состоит в снижении долгового бремени, а не в удобстве.

    Распространенный вид рефинансирования предполагает переоформление кредита, выданного в иностранной валюте, в рублевый. В данной ситуации годовая ставка может повыситься, но такова плата за избавление от риска курсовой волатильности.

    Еще одна возможная цель перекредитования состоит в освобождении залогового имущества (например, автомобиля). Заемщик берет потребительский займ, им покрывает задолженность, и обременение снимается.

    Есть и другие ограничения, касающиеся временных рамок рефинансирования.

    деньги

    В другом банке наверняка отнесутся настороженно к заемщику, только что взявшему кредит и уже ищущему лучшие условия. Он еще не доказал свою платежеспособность. Чтобы ее оценить, требуется время: от трех месяцев до полугода.

    После обслуживания обязательств в течение более чем половины срока действия договора рефинансирование теряет смысл. На переоформление залога, страховки, нотариального заверения, комиссии и прочих сопутствующие расходов – клиент потратит сумму, соизмеримую с его ожидаемой выгодой.

    При менее, чем двухпроцентной разнице ставок, выгоду извлечь невозможно. Поэтому следует тщательно изучить целесообразность перекредитования.

    Клиенты, подавшие заявки на рефинансирование, проходят такую же проверку, как и при выдаче первичных займов. Им необходима позитивная кредитная история, наличие залогового обеспечения, поручителей и подтверждение платежеспособности. Процедура аналогична с оформлением нового займа, а по сути, таковой и является. Когда между соискателем и банком возникают договорные отношения, финансовое учреждение обеспечивает меры по гарантии возврата выданных средств.

    Чем ниже требования к клиенту, тем выше процент. Например, получение микрозайма только по паспорту. МФО за эту поблажку устанавливают запредельные ставки. Перезанимать у них деньги не имеет смысла.

    Два основных способа перекредитования

    Существуют два основных метода облегчения платежной нагрузки. Они не являются взаимоисключающими, поэтому всегда можно начать с одного, а в случае неудачи, переключиться и пойти по другому пути.

    В «своем» банке

    Первый способ состоит в попытке улучшить условия обслуживания займа в банке, выдавшем его. Клиент обращается к руководству финансового учреждения с просьбой пересмотреть договор в части процентной ставки и (или) срока погашения.

    Не следует беспокоиться о том, что этот шаг каким-то образом ухудшит отношения с кредитором.

    1. В условиях конкуренции в этом не заинтересованы сотрудники банка.
    2. Это ходатайство ни к чему не обязывает.
    3. Подобная просьба всегда чем-то аргументируется.

    Доводами в пользу пересмотра условий могут служить различные обстоятельства:

    1. Клиент был уволен по сокращению штатов или ему снизили должностной оклад, и должнику стало трудно выплачивать установленную договором сумму ежемесячного платежа.
    2. Трудоспособность временно утрачена по болезни или после ухода в декретный отпуск.
    3. Ставки по кредитам во всех коммерческих банках снизились по причине изменения учетной политики ЦБ РФ.

    Рефинансирование

    Менеджмент финансового учреждения, рассмотрев заявку, может ее отклонить по причинам:

    1. Клиент допускал нарушения сроков платежей. В другом банке, увидев подобную историю отношений с кредитором, наверняка откажут в рефинансировании. Иными словами: «деваться ему все равно некуда».
    2. Условия, предусмотренные договором, и так хороши, и лучших найти практически невозможно, особенно, с учетом ранее упомянутого двухпроцентного барьера.

    Впрочем, от банка можно ожидать и уступок: в разорении клиента он не заинтересован. На практике послабления выражаются в двух вариантах:

    Реструктуризация, предусматривающая комплекс мер по снижению платежной нагрузки. В зависимости от обстоятельств, она включает:

    • кредитные каникулы;
    • списание части долга;
    • уменьшение годовой ставки;
    • продление времени погашения.

    Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора на льготных условиях. В некоторых банках действуют специальные программы, рассчитанные на подобные ситуации, и ими, по возможности, следует воспользоваться. При этом необходимо учитывать действующие ограничения и критерии. В каждом финансовом учреждении они свои. Перед тем как подавать заявку на участие в программе рефинансирования, нужно внимательно ознакомиться с ее условиями.

    Преимущества перекредитования в банке, выдавшем первичный займ, очевидны. Клиенту не нужно лишний раз подтверждать платежеспособность, собирать множество документов, переоформлять страховку и нести сопутствующие расходы. Но так как заявка на пересмотр условий финансирования одобряется не всегда, то следует рассматривать и другие варианты действий.

    В стороннем финучреждении

    Заемщик имеет право на рефинансирование в другом банке, воспользовавшись данными Российского бюро кредитных историй (РБКИ). Информация о кредитных рейтингах общедоступна. Сделать это нужно обязательно, так как каждый эпизод отказа влияет на репутацию клиента. Чем больше отклоненных заявок, тем ниже его рейтинг.

    Рефинансирование потребительских кредитов других банков – операция, желательная для любого финансового учреждения, но только при условии надежности клиента. Заемщик с плохой историей и сомнительной платежеспособностью, с высокой вероятностью получит отказ.

    Рефинансирование

    С чего начать рефинансирование кредита

    Если не считать процесса оценки целесообразности рефинансирования и выбора банка, предлагающего наилучшие условия, процедура перекредитования начинается с подачи заявления вместе с пакетом документов.

    В каждом учреждении есть собственные бланки и список требуемых бумаг. Сотрудник кредитного отдела подскажет, как оформить заявку.

    В типовой набор документов входят:

    • паспорт;
    • копия трудовой книжки;
    • 2-НДФЛ или другое подтверждение доходов;
    • справки из первичного банка о ходе погашении взятого займа.

    Могут быть и другие требования, касающиеся особенностей кредита: правоустанавливающие документы на недвижимость и другое залоговое имущество, экспертные заключения и т. п.

    После подачи заявки начинается проверка предоставленных данных. Роль заемщика становится пассивной: от него теперь мало что зависит, но процедура запущена.

    Выбор банка

    Получить рефинансирование проще в небольших коммерческих банках. Их клиентская база относительно небольшая (в сравнении со Сбербанком, ВТБ, РСХБ…) и им важен каждый новый клиент.

    Сравнить
    ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное
    ограничение
    Возможные сроки
    9.9 % 5 000 000 ₽
    Заявка
    50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
    9.9 % 5 000 000 ₽
    Заявка
    10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
    10.99 % 3 000 000 ₽
    Заявка
    50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
    9.9 % 3 000 000 ₽
    Заявка
    50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
    9.9 % 1 000 000 ₽
    Заявка
    10 000 ₽ 22–70 1–5 г.
    13 % 1 000 000 ₽
    Заявка
    30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
    11.9 % 2 000 000 ₽
    Заявка
    35 000 ₽ 23–70 1–7 г.
    10.2 % 30 000 000 ₽
    Заявка
    300 000 ₽ 21–75 1–25 г.
    10.2 % 1 500 000 ₽
    Заявка
    500 000 ₽ 21–75 1–25 г.
    10.2 % 30 000 000 ₽
    Заявка
    500 000 ₽ 18–65 3–30 г.

    * ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

    Ключевые моменты процедуры

    Теперь, как обещано в начале статьи, расскажем о самом интересном! Заемщики, рефинансируя свои задолженности, иногда совершают ошибки. Наиболее типичные из них будут рассмотрены ниже.

    1. Неверная оценка выгоды. Для того чтобы избежать нежелательных последствий, необходимо тщательно подсчитать все расходы, связанные с проведением финансовой операции. Так как сделать это самостоятельно трудно, нужно получить подробную информацию у менеджера кредитного отдела. Если суммы издержек указываются в диапазоне, учитывайте максимальные значения.
    2. Невнимательное отношение к предлагаемым опциям. Формально рассчитанная выгода может быть нивелирована оплатой дополнительных услуг и условиями, о которых клиента ставят в известность далеко не сразу. Например, заемщику могут не сказать о том, что размер ставки зависит от того, будет ли он оформлять страхование личной жизни (не обязательное условие).
    3. Игнорирование стоимости экспертиз и полисов страхования. В первую очередь, эта ошибка характерна для рефинансирования ипотеки, но может касаться автокредитов и других займов с дорогостоящим залогом.
    4. Запоздалое кредитование уже упоминалось. Добавить можно лишь, что хлопоты и затраты, в лучшем случае, бесполезны. В худшем, вместо выгоды заемщик получит убыток.
    5. Недооценка штрафных санкций. При всей уверенности в своей платежеспособности, клиент может оказаться в затруднительном положении, если в договоре указаны строгие условия по просрочкам, есть шанс потерять большие суммы на неустойках. Особого внимания этот момент заслуживает при рефинансировании задолженностей по кредитным картам. Бывает, что заемщик по рассеянности пропускает дату регулярного платежа.

    Вероятно, существуют и другие ошибки, допускаемые при перекредитовании, но перечислить все в одной статье невозможно. Избежать их поможет взвешенное отношение к предложениям банков и внимательное изучение условий договора перед его подписанием.

    bsadsensedinamick
    Нет комментариев
    Добавить комментарий

    Вам понравится
    Рекомендуем
    Альфа-Банк

    Простое оформление рефинансирования кредитов

    УБРиР

    Рефинансирование кредитов под 13% годовых, до 1 млн руб.

    Промсвязьбанк

    Объедините все кредиты в один по ставке от 9,9%

    Наши друзья
    Инвестторгбанк

    Рефинансирование ипотеки по ставке от 8,7% годовых

    подробнее
    ТрансКапиталБанк

    Вероятность получения рефинансирования ипотеки – 86%

    подробнее
  • bsadsensedinamick
  • Подбор банка для ипотеки Рефинансирование ипотеки Подбор рефинансирования Кредит под залог недвижимости
    Подпишитесь на наши новости сейчас!

    Кредит наличными до 2 млн рублей за 5 минут. Без справок и визита в банк. Ставка от 12% годовых.

    узнать подробнее
    мы в соцсетях: