• Бесплатная Консультация Юриста:
    +7 (499) 938-41-14
    Москва и МО
    +7 (812) 467-36-58
    Петербург и ЛО
  • Как и где произвести рефинансирование автокредита

    Автор статьи: Евгений Маляр Евгений Маляр
    25 октября 2018
    5
    0
    # Рефинансирование Как и где произвести рефинансирование автокредита

    Для заемщика выгоднее оформить рефинансирование потребительского кредита. В таком случае нет необходимости оформлять страховку КАСКО и проводить оценку автомобиля.

    Навигация по статье
    • Процедура рефинансирования автокредита
    • Какими способами можно перекредитовать авто?
    • Внутрибанковское рефинансирование автокредита
    • Перекредитование в стороннем банке
    • Перекредитование авто в салоне
    • Список банков, предоставляющих услугу рефинансирования автокредитов
    • Сбербанк
    • Альфа-Банк
    • Россельхозбанк
    • Райффайзенбанк
    • Росбанк
    • ЮниКредит Банк
    • Выводы

    Согласно данным Объединенного кредитного бюро, примерно каждый третий автомобиль в России приобретается на заемные средства. Не все клиенты банков довольны условиями, на которых заключен договор. В связи с этим обстоятельством, рефинансирование автокредита стало одной из наиболее востребованных услуг.

    Статья о том, как грамотно провести эту операцию.

    Процедура рефинансирования автокредита

    Перекредитование займа на автомобиль имеет смысл в нескольких ситуациях:

    • Целевой кредит оформлялся в период действия более высокой учетной ставки ЦБ. В результате ее колебаний деньги «подешевели» (кредиты стали доступнее), а условия заключенного договора остались прежними.
    • Ухудшилась платежеспособность заемщика. Ему трудно выдерживать изначально заданный темп погашения задолженности, и он стремится растянуть платежный период. При этом ежемесячная нагрузка снижается.
    • Желание снять обременение с автомобиля, служащего залоговым обеспечением по условиям целевого займа. Задолженность погашается потребительским кредитом, взятым в другом банке.

    По своей форме рефинансирование автокредита бывает обычным и «трейд-ин».

    Торговый термин Trade-in (трейд-ин) означает способ продажи, при котором от цены нового автомобиля отнимается остаточная стоимость старого, сдаваемого трейдеру.

    рефинансирование автокредита

    При рефинансировании такая схема тоже может работать. Сумма, по которой учитывается бывшее в употреблении транспортное средство, становится начальным взносом или его частью. Такая возможность особенно привлекательна для физических лиц.

    Процедура рефинансирования автокредита в классическом виде, применявшаяся несколько лет назад, сейчас существенно изменилась в сторону упрощения. Вместо целевого займа с залогом в виде машины, переходящей от одного банка к другому, теперь выдается потребительский погашающий кредит.

    После выбора подходящего банка клиент заполняет обычную заявку и прилагает к ней пакет документов. При этом следует учитывать, что даже если справку 2-НДФЛ в банке в обязательном порядке не требуют, ее лучше принести по принципу «кашу маслом не испортишь». Шансы на одобрение возрастают вместе с доверием, а процентная ставка, напротив, может снизиться.

    Заявка рассматривается обычно не дольше трех дней. Если она одобрена, сумма нового кредита, выданного как потребительский, перечисляется на реквизиты банка, с которым был заключен первичный договор. Клиент получает паспорт транспортного средства, а с автомобиля снимается обременение.

    Важным пунктом преимущества данной схемы является отсутствие требования обязательного страхования КАСКО.

    В пакет, прилагаемый к заявке на рефинансирование, документы на автомобиль не включаются. Новый банк интересует только договор первичного кредитования.

    Притом что процедура рефинансирования автокредита относительно несложная, к заемщику предъявляются строгие требования. Главное из них – недопущение просрочек регулярных выплат в период погашения по действующему договору. Недисциплинированным клиентам и тем из них, кто явно испытывает финансовые трудности, практически наверняка будет отказано в перекредитовании.

    Кроме этого, действуют обычные критерии, установленные финансовыми организациями:

    • возрастное ограничение – заемщик должен быть не младше 21 и не старше 65 лет;
    • наличие российского гражданства;
    • подтвержденный доход (желательно);
    • позитивная история кредитных отношений, в том числе с другими банками.

    консультация

    В состав обязательного стандартного пакета, который обычно требуют финансовые организации при оформлении потребительского займа, входят следующие документы:

    • общегражданский паспорт клиента;
    • действующий договор кредитования.

    Если заемщик решил пойти по пути рефинансирования целевого автокредита, что может обеспечить несколько сниженную ставку, к этому набору ему придется добавить:

    • документы на автомобиль;
    • справку о доходах или иной документ, его подтверждающий;
    • заключение оценочной экспертизы на стоимость и техническое состояние автомобиля.

    Собственно, последний пункт чаще всего и обуславливает выбор заемщика в пользу потребительского рефинансирующего кредита. Экспертиза – процедура недешевая и запросто может в значительной мере или даже полностью нивелировать выгоду, получаемую в результате всей операции. Впрочем, принимать решение в любом случае предстоит самому клиенту.

    Какими способами можно перекредитовать авто?

    В большинстве случаев заемщики, рефинансирующие автокредит, пользуются возможностями покрытия начальной задолженности потребительским займом. Однако существуют и другие способы добиться той же цели.

    Рефинансирование автокредита бывает внутрибанковским, внешним и через автосалон. Рассмотрим их подробнее.

    деньги на авто

    Внутрибанковское рефинансирование автокредита

    Технически, внутрибанковская операция рефинансирования намного проще любой другой. К тому же она требует наименьших затрат. Заемщик пишет заявление, в котором просит банк пересмотреть условия действующего договора кредитования. Возможно изменение валюты займа. В случае одобрения, вопрос решается подписанием дополнительного соглашения. Иногда заключается новый договор.

    Достоинства этого способа в том, что заемщику не нужно по новой собирать документы и проводить оценку залога (автомобиля).

    Недостаток тоже есть. Финучреждение не всегда идет навстречу пожеланиям клиента. Есть договор, он подписан и на его исполнении банк имеет полное право настаивать, не желая терять своей выгоды. Впрочем, учитывая возможность ухода клиента к конкурентам, согласие все же может быть достигнуто. Все зависит от начальной ставки, общей обстановки на рынке, репутации заемщика и многих других факторов, требующих анализа.

    Перекредитование в стороннем банке

    О внешнем рефинансировании довольно подробно рассказано выше в этой же статье. Если клиент нашел возможность получить рефинансирующий потребительский кредит на выгодных условиях в другом банке, никто не может запретить ему провести эту операцию.

    С другой стороны, следует тщательно оценить затраты на получение рефинансирования автокредита и целесообразность этого действия. В этом случае машина останется под обременением (залог перейдет от одного банка к другому) и предстоят дополнительные затраты. При этом заключается новый договор с совершенно другими условиями (суммой, платежным периодом, ежемесячным взносом, иногда и валютой). Нередко требуется заключение нового договора страхования залогового имущества КАСКО и оформление документов, прежнему банку не нужных.

    Проблему может составлять и возраст автомобиля. За время обслуживания действующего кредита машина стареет. Перекредитование займа на авто, возраст которого более 5 лет, а пробег превышает 100 тыс. км практически невозможно. В подобной ситуации поможет только рефинансирующий потребительский кредит.

    Перекредитование авто в салоне

    Обычно к этому способу прибегают заемщики, желающие поменять еще не полностью оплаченный автомобиль. В данном случае лучшим решением является упомянутая программа Trade-in.

    Машина оценивается в автосалоне и учитывается как первоначальный взнос по новой сделке. Рефинансирование производит автосалон, погашая существующую задолженность перед банком. Таким образом, уплаченная клиентом сумма не пропадает, а входит в стоимость другой машины, новой.

    рефинансирование автокредита

    Такая схема удобна, не требует траты времени, но воспользоваться ею можно только при соблюдении ряда требований, предъявляемых к автомобилю. Он не должен иметь пробег больше 100 тыс. км, находиться в хорошем техническом состоянии и по году выпуска быть не старше установленного салоном предела.

    Кроме этого, к операциям по Trade-in не допускаются машины, побывавшие в авариях, иными словами «мятые». Это требование формулируется как условие «первоначальной геометрии кузова».

    Рефинансирование автокредита в салоне иногда сопровождается конфликтом интересов клиента и торгующей организации, стремящейся оценить принимаемую машину как можно дешевле. Если заемщик чувствует, что его хотят чрезмерно «подвинуть», он может обратиться в другие автосалоны.

    Список банков, предоставляющих услугу рефинансирования автокредитов

    В первую очередь представляем наиболее выгодные предложения российских банков, которые предлагают рефинансировать любой кредит (целевой, авто или потребительский).

    Сравнить
    ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное
    ограничение
    Возможные сроки
    11.99 % 4 000 000 ₽
    Заявка
    50 000 ₽ 21–70 2–5 г.
    13 % 1 000 000 ₽
    Заявка
    30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
    11.99 % 3 000 000 ₽
    Заявка
    100 000 ₽ 22–65 1–7 г.
    11 % 1 100 000 ₽
    Заявка
    45 000 ₽ 21–75 0,5–7 г.
    10.2 % 27 000 000 ₽
    Заявка
    300 000 ₽ 21–75 1–25 г.
    10.2 % 1 500 000 ₽
    Заявка
    500 000 ₽ 21–75 1–25 г.

    * ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

    Условия рефинансирования автокредитов в большинстве российских банков сходны. Однако некоторые из них выдвигают особые условия, описанные ниже.

    Сбербанк

    Особенность рефинансирования автокредита в Сбербанке состоит в том, что этот тип перекредитования не рассматривается отдельно. Существует единая программа для ипотеки, карт и потребительских займов.

    В Сбербанке можно рефинансировать от одного до пяти займов, в том числе и автокредит. Есть возможность получения дополнительных средств на текущие нужды. Условия:

    • валюта – рубли РФ;
    • сумма задолженности – до трех миллионов;
    • платежный период: минимальный – 3 мес., максимальный – 5 лет.

    Размер годовой ставки рефинансирования в среднем варьируется от 11,5 до 12,5%, в зависимости от суммы и срока погашения.

    Перейти на сайт

    Альфа-Банк

    В Альфа-Банке рефинансируются кредиты на покупку новых автомобилей российского производства и любых иномарок. Условия:

    • сумма задолженности – до трех миллионов;
    • платежный период до 5 лет;
    • ставка начинается от 11,99% и определяется индивидуально.

    Оформление страхового полиса КАСКО существенно влияет на условия авторефинансирования.

    Ко льготным категориям клиентов относятся держатели зарплатных карт и сотрудники партнерских компаний – для них действуют особые условия.

    Подать заявку

    Банки факторы

    Россельхозбанк

    В Россельхозбанке заявка рассматривается не дольше трех дней. Условия:

    • валюта – рубли РФ, доллары США или евро;
    • платежный период: минимальный – 1 год, максимальный – 5 лет.

    Годовая ставка рефинансирования колеблется в диапазоне 12–18,5%. Для валютных задолженностей она устанавливается на минимальном уровне.

    Зарплатные и постоянные клиенты РСХБ пользуются льготами.

    Перейти на сайт

    Райффайзенбанк

    Общие требования Райффайзенбанка к заемщику при перекредитовании соответствуют стандартным кондициям. При сумме задолженности до миллиона рублей (всего доступно 2 млн руб.) возможно оформление рефинансирования по двум документам. Со второго года банк обещает снижение ставки до 10,99%.

    В отдельную услугу перекредитование авто не выделяется.

    Обязательного страхования имущества нет, но при целевом способе погашения задолженности наличие полиса влияет на условия: ставка повышается до 15,99% годовых, а если клиент отказывается от него в период оформления договора – до 16,99%.

    Перейти на сайт

    Росбанк

    Росбанк производит только внешнебанковское рефинансирование потребительских кредитов. В зависимости от особенностей задолженности заемщику предлагается индивидуальная ставка в диапазоне от 13,5 до 17,0% годовых. Для льготных категорий клиентов (сотрудников компаний-партнеров, держателей зарплатных карт) предусмотрены льготы (12–14% годовых).

    Минимальная сумма рефинансирования автокредита – 50 тыс. руб. Платежный период – до пяти лет (льготникам – до семи).

    Подать заявку

    ЮниКредит Банк

    Особый упор в банке ЮниКредит делается на программу трейд-ин, хотя возможны и другие формы рефинансирования автокредита. Сумма задолженности должна быть не менее 100 тыс. и не более 6,5 млн руб. Платежный период – 1–7 лет. Ставка – от 17%. Требования к подтверждению дохода заемщика весьма либеральные.

    Перейти на сайт

    Выводы

    В настоящее время перекредитование автомобиля в большинстве случаев целесообразно производить на условиях потребительского займа.

    Целевое рефинансирование автокредита предполагает передачу залога от одного банка к другому, полное переоформление пакета документов и обязательную страховку КАСКО. Некоторое уменьшение ставки не всегда покрывает сопутствующие затраты.

    Условия банков по рефинансированию автокредита в целом сходны, но имеют некоторые особенности, позволяющие заемщику сделать оптимальный выбор.


    Нет комментариев
    Добавить комментарий

    Вам понравится
    # Рефинансирование Ставка рефинансирования – что это?
    Рекомендуем
    Альфа-Банк

    Простое оформление рефинансирования кредитов

    УБРиР

    Рефинансирование кредитов под 13% годовых, до 1 млн руб.

    Росбанк

    Быстрое и выгодное рефинансирование в надежном банке

    Интерпромбанк

    Рефинансирование любого количества кредитов под 11% годовых

    Наши друзья
    Инвестторгбанк

    Рефинансирование ипотеки по ставке от 8,7% годовых

    подробнее
    ТрансКапиталБанк

    Вероятность получения рефинансирования ипотеки – 86%

    подробнее
  • Подбор банка для ипотеки Улучшение кредитной истории Подбор программы рефинансирования Кредит под залог недвижимости
    Подпишитесь на наши новости сейчас!

    Кредит наличными за 5 минут на любые цели онлайн. До 2 млн рублей.

    узнать подробнее
    мы в соцсетях: