Как оформить рефинансирование ипотеки в ВТБ

Евгений Смирнов

3

# Рефинансирование

Программы рефинансирования от ВТБ

Рефинансирование ипотеки в банке ВТБ считается одним из самых выгодных в России. Минимальная годовая ставка составляет 8,9%, сумма до 60 млн рублей. Первый взнос – от 10%.

Размером уставного капитала ВТБ превосходит даже Сбербанк, что свидетельствует о надежности этого финансового учреждения. За время своей работы он менял названия, объединял свои дочерние организации (ВТБ Банк Москвы, ВТБ 24) и, наконец, достиг высочайших показателей эффективности.

Статья о том, как сделать рефинансирование ипотеки в ВТБ и какие для этого нужны документы. Конечно же, будет подробно рассказано об условиях, на которых предлагается эта услуга.

Условия ВТБ по ипотечному перекредитованию

Начать стоит с главного. Процентная ставка по ипотечному рефинансированию в ВТБ начинается от 8,8%. Она действует, разумеется, не во всех случаях, а только при максимальных гарантиях возвратности.

Условия в 2024 году позволяют оформить перекредитование под меньший процент по упрощенной схеме, при которой заемщик предоставляет банку всего два документа – паспорт и другое подтверждение идентификации личности (военный билет, удостоверение военнослужащего или водителя, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт – на выбор клиента). Легко заметить, что среди перечисленных вариантов нет справки о доходах.

Так, в банке ВТБ сегодня работает программа перекредитования ипотеки «Победа над формальностями». В ее рамках заемщикам доступно рефинансирование кредитов под залог недвижимости в сумме до 30 млн руб. под 11% годовых на 20 лет.

Рефинансированием собственной ипотеки ВТБ не занимается. При определенных обстоятельствах внутреннее заимствование может быть реструктурировано. Возможно перекредитование задолженностей под залог недвижимости только других банков.

Ставки по рефинансированию прозрачны, и зависят от категории клиента.

Максимальная сумма рефинансирования ограничена тридцатью миллионами рублей. При этом она не может превышать 80% цены залога. При оформлении по двум документам, то есть без подтверждения размера дохода, установлен предел в половину рыночной стоимости квартиры или дома, согласно экспертной оценке.

Нормативная продолжительность платежного периода при рефинансировании ипотеки в ВТБ составляет тридцать лет, а если взята в рамках программы «Победа над формальностью», установлен меньший предельный срок погашения – 20 лет.

При обязательном страховании залога, приобретение личного страхового полиса – дело добровольное. Но следует учитывать, что согласно общепринятой банковской практике, его наличие влияет на величину годовой ставки. Страхование рисков здоровья и жизни обойдется ежегодно в дополнительные 0,5–1% от суммы рефинансирования. Ровно один процент ВТБ добавит к ставке, если клиент откажется от оформления полиса. Есть прямой смысл согласиться.

Правилами банка предусмотрены другие дополнения к годовой ставке рефинансирования. К ней плюсуются 2% до тех пор, пока идет регистрация залога в пользу кредитора. Клиент заинтересован сделать это как можно быстрее, чтобы повышенный процент был исключен из расчетов.

Если заемщик по каким-то причинам не может или не хочет подтверждать величину своего дохода, ему в ВТБ могут поверить на слово, но непременно добавят 0,7% к годовой ставке рефинансирования.

Зачисления на банковский счет облагаются комиссией до 1,5%, но больше трех тысяч рублей с клиента не взимают.

Рефинансирование военной ипотеки в ВТБ производится под 9,7%. Это не самая низкая цифра (например, в Сбербанке России ставка меньше – 9,5%). Главное преимущество для военнослужащих – относительно короткий срок выдачи нового кредита.

Многим интересно, есть ли возможность использования материнского капитала в ВТБ при перекредитовании ипотек других банков. Физическим лицам следует учитывать, что программой «Победа над формальностями» это не предусмотрено. При обычном рефинансировании заемщику следует обратиться в Пенсионный фонд РФ. Обоснованное решение будет принято в зависимости от того, сколько стоит приобретаемое жилье.

Например, принята норма, согласно которой доля материнского капитала в первоначальном ипотечном взносе не может превышать 15% цены объекта. В каждом конкретном случае требуется индивидуальный подход. Погашение ипотеки после перекредитования в ВТБ также допускает использование маткапитала.

В отличие от многих других банков, в ВТБ нет дифференциации клиентов по региону проживания Условия, предлагаемые для ипотечного рефинансирования, будут одинаковыми в Санкт-Петербурге, Москве, Пензе, Саратове или Владивостоке.

Правом на налоговый вычет перезаемщики банка ВТБ пользуются точно так же, как и всякие другие граждане РФ, приобретающие недвижимость по ипотеке. Оно дает возможность сберечь значительную сумму, так как облегчает фискальную нагрузку.

Для сравнения – небольшая таблица с предложениями по рефинансированию от других российских банков:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	7.99 %	12 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	20–75	1–25 г.
	9.1 %	30 000 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Требования банка к заемщику и залогу

Клиенты, имеющие неудачный опыт подачи заявок на рефинансирование ипотечного кредита в другие финансовые учреждения, могут догадаться, почему ВТБ отказывает в этой услуге. Причины обычные – сомнительная кредитная история, несоответствие требованиям банка залога и самого клиента.

Проще всего получить рефинансирование ипотеки «зарплатникам», которым регулярно поступают средства на карточный счет. Решения по их заявкам принимаются быстро и чаще всего они положительные.

Требования ВТБ обычные, такие же, как при выдаче любого нецелевого займа или открытии кредитной линии. Главный вопрос в оценке платежеспособности клиента.

В ВТБ возрастной диапазон ограничен нижней планкой в 21 год. Верхний предел составляет 70 лет на момент полного погашения задолженности. Легко подсчитать, что если приобретена квартира в ипотеку пятидесятилетним заемщиком, то он может рассчитывать на займ с платежным периодом до 20 лет.

К трудовому стажу в ВТБ требования также не выходят из стандартных рамок: постоянная работа в течение 12 месяцев и доход, соответствующий расчетной сумме ежемесячной платы.

Особенностью подхода к перекредитованию можно признать предложение привлекать созаемщиков в количестве до четырех с учетом их совокупного подтвержденного дохода. Это значительно расширяет возможности доступа к рефинансированию ипотеки.

В качестве поручителей могут привлекаться родственники, включая неполнородных, и супруги, в том числе гражданские (без официального заключения брака). Главное, чтобы они были способны ответить по обязательствам заемщика, если сам он по каким-либо причинам не сможет этого сделать.

ВТБ проявляет мягкость в отношении регистрации места проживания клиента: достаточно, если она временная. Гражданство может быть любым.

Одобрение заявки на рефинансирование ипотечного кредита возможно при соответствии его параметров обязательным требованиям:

• до окончания срока кредитного договора остается не меньше трех месяцев;
• в течение срока погашения заемщик не допускал просрочек;
• договор действует не менее полугода;
• валюта ипотеки – рубли РФ;
• банк-кредитор (первичный) не входит в финансовую группу ВТБ.

Так как рефинансирование ипотеки предполагает, что данный кредит (первичный) уже был одобрен другим банком, останавливаться на требованиях к залоговому имуществу нет особой нужды. Достаточно учитывать, что объект не должен быть ветхим и запланированным к сносу или реконструкции. Учитывается также степень ликвидности.

Как происходит оформление рефинансирования ипотеки в ВТБ

Для перекредитования заемщику достаточно пройти три этапа, перечисленных на сайте банка.

Шаг первый – оформление заявки. Ее бланк заполняется в режиме онлайн. В нем всего десяток граф, в числе которых фамилия, имя, отчество, дата рождения, номер мобильного телефона и электронный адрес. Заявитель также приводит данные своего работодателя, сумму среднемесячного дохода семьи и продолжительность трудового стажа. Ставятся отметки о согласии на обработку личных данных и получении зарплаты на карту ВТБ (если это так).

Там же есть ссылка на требования к перезаемщику. О них уже рассказывалось выше, но лишний раз оценить, возможно ли подать заявку на рефинансирование, не повредит.

Шаг второй – предоставление документов. О пакете будет подробно рассказано ниже, но тем, кто уже имеет опыт в оформлении ипотеки и так известно его содержание. В принципе, между рефинансированием и получением кредита под залог недвижимости нет принципиальной разницы.

Третий шаг – оформление сделки и ее завершение. Процедура производится в ипотечном центре. Найти ближайший ИЦ просто, благодаря прилагаемой карте, доступной на сервисе.

После успешного прохождения этих трех этапов задолженность перед банком-кредитором погашается.

Оформить рефинансирование

Пакет требуемых документов и справок

Теперь о том, какие нужны документы для перекредитования ипотеки в ВТБ. Список, указанный на сайте банка, не очень длинный:

• Электронная анкета (заявка на рефинансирование). В ипотечном центре перезаемщик заполнит и подпишет бланк аналогичного содержания – менеджер предоставит образец заявления.
• Паспорт или удостоверение, его заменяющее. Для иностранцев – вид на жительство с регистрацией (можно временной).
• Свидетельство СНИЛС (пенсионное страхование).
• Справка о размере дохода. Банк ВТБ предоставляет свою форму, но возможны и другие варианты: 2-НДФЛ или налоговая декларация за прошедший год. Держателю зарплатной карты ВТБ все это не нужно, но если у него есть дополнительные доходы, то их нужно подтвердить документально.
• Трудовая книжка (копия, заверенная в организации, в которой работает заявитель) или выписка из нее.
• Военный билет. Нужен мужчинам в возрасте до 27 лет.

Далее следует дополнительный пакет, касающийся рефинансируемого кредита. Он содержит справку из банка установленной формы, в которой подробно описано, сколько средств клиенту выдано и насколько успешно он выплачивал задолженность. Подтверждение права собственности на залоговое имущество также необходимо предоставить вместе с технической документацией объекта недвижимости.

Если потребуются какие-либо дополнительные документы, ипотечный менеджер об этом скажет.

Калькулятор рефинансирования ипотеки от ВТБ

Расчет перекредитования ипотеки на калькуляторе, представленном на официальном сайте ВТБ, по форме крайне прост, но носит предварительный характер.

Вводится всего два исходных параметра: стоимость жилья и остаток долга по ипотеке. Регулируется также продолжительность платежного периода, но только после предварительного расчета (в правой части формы на синем поле).

Нужно также обозначить принадлежность клиента к одной из категорий: если он оформляет рефинансирование по двум документам, ставка будет 10%. Держателям зарплатных карт можно рассчитывать на 9%. «Людям дела» в 2018 году перекредитование предлагается под 8,9%. В общем, условия соответствуют ранее описанным критериям.

К сожалению, данный калькулятор не учитывает дополнительные расходы.

Переплата и срок находятся в прямой зависимости, что легко понять, «поиграв» с годами. Увеличив время, можно уменьшить платеж, но сумма по процентам банка при этом растет. Впрочем, так и должно быть.

Калькулятор

Достоинства и недостатки рефинансирования ипотеки в ВТБ

Главным плюсом перекредитования задолженности по ипотеке в ВТБ (бывшем ВТБ 24) по праву считается низкая процентная ставка. Даже обычному заемщику «с улицы», не имеющему зарплатной карты и не относящемуся ко льготной категории, здесь обещают 9,3% годовых. Рефинансирование ипотеки ВТБ в Сбербанке, например, заведомо невыгодно: 9,5% больше, чем 9,3%, не говоря уже о преимуществах бюджетников и зарплатных клиентов.

Второе видимое достоинство этого банка – лояльное отношение к оформлению, залогу и подтверждению доходов. Да, за эту покладистость приходится платить повышенной ставкой. Но в других банках могут вообще отказать проблемному клиенту, если он не представит надежных гарантий возвратности.

Привлекает и социальная направленность финансового учреждения, заботящегося о работниках бюджетной сферы.

Недостатки у ВТБ тоже есть. Это наличие комиссии за перевод средств на счет, время от времени возникающие технические сбои и случаи проявления некомпетентности сотрудников (о них свидетельствуют отзывы заемщиков).

При любом ипотечном рефинансировании окончательное решение следует принимать взвешенно, с учетом всех плюсов и минусов.

# Финансы

Где взять самый выгодный кредит в России в 2024 году

# Рефинансирование

Как получить рефинансирование в ЮниКредит Банке