• Бесплатная Консультация Юриста:
    +7 (499) 455-10-73
    Москва и МО
    +7 (812) 309-18-97
    Петербург и ЛО
  • Рефинансирование кредита российскими банками

    Евгений Смирнов
    31 августа 2018
    5
    3
    363
    # Рефинансирование Рефинансирование кредита российскими банками

    Рефинансирование — это погашение старых кредитов с помощью новых, выдаваемых банком на более выгодных условиях.

    Навигация по статье
    • Суть услуги перекредитования
    • Почему банки занимаются рефинансированием
    • Банки, предоставляющие рефинансирование обзор лучших программ
    • Сбербанк
    • ВТБ
    • Альфа-Банк
    • Тинькофф
    • Россельхозбанк
    • Райффайзенбанк
    • Газпромбанк
    • Росбанк
    • Промсвязьбанк
    • Юникредит
    • Сравнительная таблица условий рефинансирования в банках России на 2018 год
    • Может ли банк-кредитор запретить перекредитоваться в другом банке

    Заемщиков всегда привлекают любые возможности снизить ежемесячные взносы по кредитам. Такое часто встречается, если существующие банковские ссуды были оформлены под высокие процентные ставки и возвращать их становится все труднее. Подходящим вариантом в этих ситуациях становится рефинансирование кредита, особенно анонсируемое в преддверии сезонных и праздничных скидок. Остаётся лишь проанализировать лучшие предложения 2018 года на рынке финансовых услуг и рассчитать целесообразность использования каждого из них в своем случае.

    В этой статье мы расскажем, какие банки занимаются перекредитованием на наиболее привлекательных условиях и обратим ваше внимание на преимущества и недостатки данной услуги.

    Суть услуги перекредитования

    Рефинансирование (по-другому, перекредитование или перезайм) — это погашение старых кредитов с помощью новых, выдаваемых банком на более выгодных условиях. С помощью этого финансового инструмента можно решить следующие проблемы:

    • Снизить процентную ставку. Если займ был оформлен по высоким ставкам в предыдущие годы, то рефинансирование дает возможность выправить ситуацию и сохранить деньги из-за разницы в процентах. Но есть важный момент. Обычно банки предлагают оформить перезайм на условиях, когда клиент сначала платит проценты (примерно первые полгода), а лишь затем тело долга. Поэтому уменьшать ставки следует, когда до истечения срока займа осталось от 1 года и более, в иных ситуациях перекредитование ощутимой пользы не даст.
    • Уменьшить ежемесячные взносы. Если платить по кредиту становится всё сложнее, то клиенту удобнее снизить размеры выплат, что позволит ему не выбиться из графика. Новый перезайм можно оформить на более длительный срок с гораздо меньшими взносами, но по итогу переплата вырастет.
    • Произвести конвертацию валютного ссудного договора. Курс доллара и евро непрерывно растет, что, соответственно, влечет расходы по возврату долга. Переход на рублевые платежи с помощью рефинансирования значительно снижает долговую нагрузку клиента.
    • Получить дополнительные денежные средства, помимо финансов, направляемых на погашение старой ссуды. Клиент при рефинансировании вправе запросить нужную сумму на иные цели, отчет за расход которой он не несет.
    • Объединить два и более кредита в один. Наличие у заемщика нескольких кредитов, оформленных обычно в разных финансовых учреждениях, сегодня не редкость. Перекредитование помогает трансформировать их в один договор и производить выплату только по нему.
    • Высвободить заложенное имущество. Если клиент ранее оформил займ под залог автомобиля, то беззалоговый кредит способствует высвобождению авто из-под обременений банка. И в дальнейшем с ним можно провести любые сделки без согласия финансового учреждения.

    деньги на рефинансирование

    Рефинансирование можно получить как в своем банке, так и в стороннем. В первом случае происходит внутреннее заимствование, во втором — внешнее (с участием стороннего банка). Заемщик, со своей стороны, также может инициировать процедуру погашения долга в своем или другом кредитном учреждении. Практика показывает, что снижение ставки вознаграждения коммерческих банков хотя бы на 2% уже дает преимущество в несколько тысяч рублей перед старыми кредитными платежами.

    Почему банки занимаются рефинансированием

    Банки — это коммерческие структуры, которые имеют единственную цель — извлечение прибыли. О благотворительности в их деятельности говорить не приходится.

    Надо признать, что внутреннее рефинансирование не поощряется кредитными учреждениями, поскольку наносит ущерб их капиталу. Дело в том, что банк занимает оборотные средства по определенной ставке у Центрального Банка РФ. Далее он добавляет свою маржу и дает кредиты гражданам и юридическим лицам. И когда возникает необходимость рефинансировать выданные ранее ссуды по сниженной ставке вознаграждения, такая операция уменьшает прибыльность от сделки.

    В силу указанного обстоятельства, рефинансирование применяется в исключительных случаях, например, когда заемщик вышел на просрочку из-за затруднительных обстоятельств (болезни, увольнения, смерти добытчика и т. д.). Ну и в этих случаях банк получает следующие выгоды от перекредитования своего должника:

    • Улучшает качество кредитного портфеля за счёт погашения просроченной задолженности. Большие долги по кредитам негативно влияют на банковский рейтинг, от которого напрямую зависят дальнейшие шансы финансового учреждения на получение кредитных линий от государства или других структур.
    • Зарабатывает на общей переплате по причине увеличения срока перезайма. Такой прием финансово невыгоден должнику, но порой это единственная возможность для него снизить размеры ежемесячных взносов. Поэтому если банк идет на рефинансирование, то в большинстве случаев это происходит, когда клиент просит продлить кредитный срок.
    • Сохраняет заемщика в своей клиентской базе, чтобы в дальнейшем предлагать ему те или иные кредитные программы.

    Стоит отметить, что отказы во внутреннем рефинансировании очень распространены, поэтому если заемщику не произвели перезайм в том же банке, где он ранее оформлялся, то стоит обратиться в другие финансовые учреждения.

    Гораздо лучше чувствуют себя банки, рефинансирующие кредиты других банков. В этих случаях преимущества для первых очевидны, так как они:

    • Зарабатывают на комиссионных сборах, вознаграждении и переплате по свежему займу.
    • Приобретают нового клиента, который может взять и другие банковские продукты (обслуживание расчетных и лицевых счетов, открытие депозитов, совершение переводов и т. д.).
    • Улучшают кредитный портфель за счёт привлечения добросовестного плательщика.

    Клиент, подобрав для себя на рынке лучший вариант рефинансирования, от сотрудничества с новым банком выигрывает в следующем:

    • досрочно аннулирует старую ссуду;
    • экономит на процентах за счет щадящих условий по новому кредиту;
    • снижает срок заемных обязательств.

    Для предыдущего кредитора обращение должника в другие банки несет только минусы: он теряет клиента и потенциальную прибыль. Чтобы минимизировать такие факты, финансовые структуры вводят штрафные санкции за ранний возврат долга. Поэтому при оформлении кредитов стоит заранее узнать, какие банки делают затруднительным досрочный выход из договорных обязательств, чтобы избежать проблем при возможном рефинансировании.

    Банки, предоставляющие рефинансирование: обзор лучших программ

    Рефинансированием занимаются практически все российские банки. Но у каждого из них своя политика в отношении этой услуги. Одни отдают предпочтение ипотечным займам и предлагают наиболее выгодные условия заемщикам с ипотекой. Другие занимаются клиентами, которые планируют получить перекредитование потребительских кредитов.

    Чтобы выбрать подходящий вариант, на первоначальном этапе нужно заполнить онлайн-заявки на сайтах финансовых учреждений. На основе указанных исходных данных можно получить предварительную экспресс-оценку: одобрение или отказ. Примерные размеры ежемесячных выплат призван рассчитать калькулятор, встроенный на сайте банка.

    Сбербанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Основная системообразующая финансовая структура страны Сбербанк предлагает объединение нескольких кредитов в один займ. Консолидация долговых обязательств позволит производить выплату по одному графику. Например, если физическому лицу приходилось вносить по первому займу 8800 р., по второму — 2200 р., то общая сумма его ежемесячных выплат равнялась 11000 р. Оформление перезайма даст ему возможность платить по 7000р. в месяц, но срок погашения увеличивается. Если заемщик интересуется, в каком банке лучше произвести консолидацию долгов, стоит присмотреться к Сбербанку. При этом разрешено переводить не более 5 займов, в том числе с учетом долгов по кредитным картам.

    Нынешние условия допускают вероятность предоставления клиенту дополнительных денег на личные потребности без увеличения ежемесячного взноса. Также банкиры не запрашивают у заемщика сведения о том, как производилось погашение существующих кредитов в других банках.

    ВТБ

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Клиентам, испытывающим нужду в деньгах, чтобы не выйти на просрочку, можно обратиться в ВТБ. Особенностью этого банка считается дополнительная услуга кредитные каникулы. Суть ее состоит в сдвиге платежей на определенный срок по уважительной причине, при этом дополнительные проценты не набегают, штрафы не начисляются и кредитная история остается положительной. Воспользоваться услугой могут лишь добросовестные плательщики и не чаще одного раза в полгода. При этом необходимость в кредитных каникулах потребуется обосновать документально.

    ВТБ лояльно относится к заемщикам, относящимся к группе зарплатных и корпоративных клиентов, предлагая им льготные ставки на кредит под рефинансирование в своем банке.

    Альфа-Банк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Сэкономить на процентах позволит Альфа-Банк, который, в отличие от ряда других финансовых учреждений, не увеличивает ставки при отказе клиента от страхования. Дело в том, что кредиторы объявляют личное страхование жизни и здоровья делом добровольным для заемщика, поскольку принуждать к этому клиента нельзя. Однако на практике, за оформление рефинансирования без страховки, банки дополнительно начисляют до 1% годовых к стандартной ставке, прописывая это невыгодное для клиента условие мелким шрифтом.

    Также Альфа-Банк привлекает клиентов путем смягчения некоторых основных требований к заемщикам. Стандартным пунктом считается наличие у потенциального клиента отработки на последнем рабочем месте не меньше полугода. Но если у клиента банка работа постоянная, стаж на последнем месте составляет не менее 4 месяцев, то заявку от него тоже возьмут на рассмотрение.

    Тинькофф

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    В рамках рефинансирования Тинькофф является финансовым посредником между клиентами и другими партнерскими банками. Он получает от заемщиков необходимые сведения и рассылает их в финансовые учреждения, дающие нужный перезайм, для принятия решения по заявкам.

    Плюсы в такой схеме взаимодействия банковских структур для клиента очевидны. Во-первых, ему не нужно больше бегать от офиса к офису, собирая каждый раз одни и те же обязательные документы. Заемщик в течение нескольких дней получает доступ одновременно к нескольким финансовым заведениям, что существенно экономит время и силы. Во-вторых, располагая положительными решениями сразу от нескольких банков, клиенту остается только сравнить их, выбрать наиболее выгодное предложение для себя и за короткий срок погасить старые долги.

    Тинькофф — рекордсмен среди банков по выдаче кредитных карт с 2013 года. Не стал исключением и 2018 год. Поэтому логично, что им была разработана лояльная программа рефинансирования по кредиткам, суть которой состоит в следующем:

    • Клиент заказывает кредитную карту «Тинькофф Платинум» с лимитом до 300 тыс. р.
    • Далее он активирует и деньги с карты уходят на закрытие займа по старой кредитке.
    • Из-за предыдущей операции по «Тинькофф Платинум», соответственно, образуется задолженность, погасить которую без процентов разрешается в течение 120 дней. То есть, фактически полный возврат заемной суммы сдвигается на 4 месяца. Каждый месяц необходимо будет вносить на карту лишь 5% от долга.

    Поэтому если на повестке дня стоит вопрос погашения долга по кредитке, то стоит обратиться в банк, который занимается этим в приоритетном порядке.

    Россельхозбанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Рефинансировать кредиты без предоставления различных справок и поручителей предлагает Россельхозбанк. Также к числу преимуществ этой структуры можно отнести возможность выбора удобной даты погашения долга, отталкиваясь, к примеру, от дня выдачи зарплаты: 5, 10, 15, 20 или 25-ое число месяца. Для сравнения: другие финансовые учреждения исчисляют даты и сроки внесения платежей, исходя от числа, которым был подписан договор перезайма.

    В целях снижения долговой нагрузки новая банковская услуга «Рефинанс-кредит» дает возможность физическим лицам отсрочить выплату тела займа на срок до 12 месяцев. При этом штрафные взыскания на клиента не налагаются.

    Райффайзенбанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Райффайзенбанк установил лояльные условия для участников зарплатных проектов. Если поступила заявка от клиента, которому исполнился 21 год и он трудится на последнем рабочем месте от 3 месяцев, то этого достаточно для принятия ее в обработку, в то время как унифицированные требования составляют 23 года и 6 месяцев соответственно.

    Существенным минусом рефинансирования в этом банке является надбавка высоких процентных ставок за нарушение заемщиками отдельных договорных пунктов. Например, клиент, получив кредит наличными, должен в течение 3 месяцев погасить старые долги. Если он не выполнит эту обязанность и подтверждающая погашение банковская справка в свободной форме не будет представлена новому кредитору, то стандартный тариф увеличивается на 8%.

    Газпромбанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Если заемщик исправно выплачивает потребительский кредит не меньше 6 месяцев и срок долговых обязательств заканчивается также не ранее этого срока, то есть все шансы рефинансироваться в этом финансовом учреждении.

    Газпромбанк по итогам работы в первом полугодии 2018 года входит в ТОП-3 лидеров ипотечного рынка. Поэтому неудивительно, что основной фокус направлен на заемщиков этого сегмента кредитования. К примеру, с нового года им объявлена акция, согласно которой рефинансирование проходит по ставке 9,2%. При этом на низкий процент могут рассчитывать все должники, в независимости от величины остаточной задолженности и срока ссудных обязательств. Личное страхование здесь обязательно.

    Росбанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Если нет времени бегать по кредитным офисам и собирать кучу документов, то Росбанк предлагает оформить перезайм на сумму до 560 тыс. р. по паспорту. В этом случае будущего займодателя удовлетворяет наличие у клиента российского гражданства. Справка о доходах или сведения о НДФЛ обычно не требуются.

    Важно отметить, что в Росбанке перекредитованию подлежат только долги, взятые в других финансовых учреждениях.

    Промсвязьбанк

    Условия рефинансирования

    Узнать подробнее

    Промсвязьбанк, при принятии решения по заявке клиента на перезайм, ограничивается паспортными данными и справкой о доходах, которая предоставляется по форме, установленной кредитным учреждением.

    Если рефинансируется ипотечная ссуда с залогом в виде вторичного жилья, расположенного в Москве или Московской области, то пункт о регистрации в указанной местности не является обязательным. Это условие расширяет круг потенциальных клиентов на перезайм.

    Юникредит

    К особенностям программ погашения Юникредит банка в части ипотечного рефинансирования относятся следующие условия:

    • Перекредитование предусматривает в качестве залогового имущества первичное жилье (точнее право требования на недвижимость до того времени, как оно будет введено в эксплуатацию).
    • Перезайм распространяется на ссуды, выданные, помимо банковских структур, и некредитными учреждениями (МФО, жилищными кооперативами и т. д.).
    • Гражданство РФ необязательный к соблюдению пункт.

    Узнать подробнее

    Объекты недвижимости (квартиры и коттеджи) и застройщики обязаны иметь аккредитацию в Юникредит банке перед тем, как участвовать в программе рефинансирования.

    Сравнительная таблица условий рефинансирования в банках России на 2018 год

    Определиться с примерными условиями программ перекредитования позволит этот список. Здесь собраны лучшие предложения на сегодняшнем рынке рефинансирования.

    Наименование Стандартная процентная ставка Сумма, руб. Срок
    Для физических лиц Для юридических лиц Для физических лиц Для юридических лиц Для физических лиц Для юридических лиц
    Сбербанк От 11,5% От 11,0% От 30 тыс. до 3 млн р. От 150 тыс. р. до 200 млн До 5 лет От 1 мес. до 10 лет
    ВТБ От 12,5% до 16,9% в зависимости от суммы От 10% От 100 тыс. до 5 млн р. До 150 млн р. До 7 лет До 10 лет
    Альфа-банк От 11,99% до 19,99%в зависимости от суммы Не имеется До 3 млн р.

     

    Не имеется От 2 до 7 лет Не имеется
    Тинькофф От 8% От 8% До 300 тыс. р. До 100 млн р. До 12 мес. До 25 лет
    Россельхозбанк От 10% Зависит от ставки и сроков первого займа До 3 млн р. От 5 млн до 200 млн р. До 7 лет До 8 лет
    Райффайзенбанк От 11,99% до 14,99% Не имеется От 90 тыс. до 2 млн р Не имеется От 13 мес. до 5 лет Не имеется
    Газпромбанк От 11,4% Не имеется От 50 тыс. до 5 млн р. Не имеется От 6 мес. до 7 лет Не имеется
    Росбанк От 13,50 до 17,00% От 10.38% до 15.33% От 50 тыс. до 3 млн р. От 2 млн до 100 млн р. От 1 года до 5 лет От 3 мес. до 7 лет
    Промсвязьбанк От 10,4% Ниже стандартных ставок на кредит 13,75% От 50 тыс. до 3 млн р. От 1 млн до 150 млн р. От 1 года до 7 лет До 3 лет
    Юникредит От 9,50% От 10,5% От 250 тыс. до 9 млн р. От 500 тыс. до 73 млн р. От 1 года до 30 лет От 1 года до 10 лет

    Как видно из рейтинга, самая низкая ставка (в районе 8%) для граждан и субъектов предпринимательства зафиксирована в Тинькофф. Однако, на момент оформления эта цифра может измениться в большую сторону, так как на нее влияет множество сопутствующих факторов (срок, сумма, страховка, залог, первоначальный взнос и т. д.).

    Средняя ставка по рынку начинается от 11% годовых, поэтому, чтобы найти самое выгодное предложение, стоит отталкиваться от нее.

    Может ли банк-кредитор запретить перекредитоваться в другом банке

    Ответ на этот вопрос зависит от даты заключения кредитной сделки. Если заем в первом банке был оформлен до 1 ноября 2011 года, то необходимо внимательно изучить условия договора на предмет наличия возможности досрочного погашения долга. Отсутствие такого пункта дает законное право старому кредитору не дать согласие на перекредитование кредита. Как было описано выше, досрочный возврат долга влечет за собой потерю начисленных процентов, поэтому финансовые учреждения всеми силами препятствуют заемщикам в этом.

    Если досрочный возврат договором предусмотрен, но клиент сомневается, одобрят ли его просьбу о перезайме (менеджеры назойливо отговаривают от ухода в другой банк, время рассмотрения намеренно затягивается и т. д.), то можно реализовать следующую проверенную схему:

    • Получить одобрение нового кредитора на рефинансирование.
    • Написать в этом же финансовом учреждении заявление на полный досрочный возврат долга и закрыть кредит.
    • Получить справку об отсутствии задолженности, если займ был без залога. В противном случае надо будет дождаться (обычно на это уходит 15–30 дней), когда один банк снимет обременение с заложенного имущества, а другой, наоборот, наложит, если оформлен залоговый перезайм.

    Кредитные договоры, подписанные с 1 ноября 2011 года и позже, предусматривают досрочное расторжение кредитных отношений, но, как правило, содержат пункт о штрафных санкциях. Поэтому, принимая решение о перезайме, обязательно следует учесть этот момент в своих арифметических подсчетах предстоящей выгоды от рефинансирования. Может так статься, что с увеличением суммы расходов на перекредитование, эта процедура в итоге не принесет желаемой финансовой пользы.


    3 комментария
    • Юрий
      11 сентября 2018
      Как по мне, рефинансироваться на таких условиях бесполезно. Банки все равно постараются вытянуть максимум из клиента. Разве что если кредит в долларах
    • Сергей
      7 сентября 2018
      Получил рефинансирование в Тинькофе. В рублях получилась переплата, но у меня был кредит в валюте, а сейчас его выплачивать сложно, да и риск роста $ большой. Теперь спокойнее стало
    • Марина
      3 сентября 2018
      Мы подавали заявку на рефинансирование в Альфа банке https://anketa.alfabank.ru/. В целом, конечно, сложно его получить. Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк отказали, хотя кредитная история и у меня и у мужа хорошая. Выгоду мы особо не получили - нам главное было снизить ежемесячный платеж.
    Добавить комментарий

    Вам понравится
    Рекомендуем
    Альфа-Банк

    Кредит наличными для рефинансирования займов в других банках

    УБРиР

    Рефинансирование кредитов под 13% годовых, до 1 млн руб.

    Интерпромбанк

    Рефинансирование любого количества кредитов под 11% в год

    Наши друзья
    Кредитная карта Tinkoff Platinum

    Лимит до 300000 руб., под 15% годовых

    подробнее
    Мастер подбора кредитов

    Бесплатный анализ рейтинга и подбор кредита

    подробнее
    Кредитный доктор: улучшение кредитной истории Персональный подбор банка для ипотеки Кредит на большую сумму под залог недвижимости Карта рассрочки «Совесть» – покупки под 0% до 300 тыс.
    Подпишитесь на наши новости сейчас!