Как и где получить рефинансирование кредитной карты

Нередки случаи, когда у клиента банка образовалась изрядная задолженность по лимиту кредитной карты. Заемная сумма после исчерпания льготного периода стремительно обрастает процентами, а их оплата становится обременительной. Самое время задуматься о том, как облегчить свое положение. Выход есть – рефинансирование кредитной карты. Он возможен, если клиент найдет возможность перезанять деньги на более выгодных для заемщика условиях в Сбербанке или каком-либо другом финансовом учреждении.

Статья посвящена особенностям перекредитования «пластика». Сразу отметим: рефинансирование кредитной карты можно оформить двумя способами:

1. Путем оформления еще одной кредитки в другом банке, с лимитом, достаточным для погашения существующего долга;
2. Наличными деньгами, воспользовавшись программой рефинансирования.

Лучшие предложения российских банков мы собрали в этой таблице.

Банк	Максимальная сумма рефинансирования	Срок кредитования, лет	Годовая ставка, %	Все условия
Кредитная карта
	300 тыс.	1	12	Подробнее
	500 тыс.	1	11,5	Подробнее
	300 тыс.	3	29	Подробнее
	300 тыс.	1	24	Подробнее
	600 тыс.	1	28	Подробнее
	300 тыс.	1	21.9	Подробнее
Программа рефинансирования
	1 млн	5	9.9	Подробнее
	1 млн	7	13	Подробнее
	4 млн	7	11.9	Подробнее
	1 млн	7	11	Подробнее

Рефинансирование кредитной карты Сбербанка, ВТБ, Тинькофф банка и многих других проще всего получить в Альфа-Банке по специальной программе.

Получить рефинансирование кредитки

Процедура перекредитования кредитных карт

Принцип рефинансирования остается неизменным независимо от того, какую природу имеет действующая задолженность. Клиент изучает предложения других банков, и если среди них находит более привлекательные, то обращается в эти учреждения с просьбой погасить его кредит. При этом он может стремиться уменьшить ежемесячный платеж, отдалить дату расчета, а в идеале получить обе эти выгоды сразу.

Специфика пересмотра условий пользования кредитной картой обусловлена особенностями механизма заимствования. Фактически, держателю платежного средства не нужно каждый раз обращаться в банк за разрешением потратить деньги сверх суммы, которой он реально располагает. В пределах лимита он их может расходовать по своему усмотрению.

Как и при других видах задолженности (ипотеке, потребительском займе и т. д.), клиент имеет возможность обратиться к банку-кредитору с просьбой о реструктуризации, если у него возникли объективные обстоятельства, ухудшающие платежеспособность. В случае долга по кредитной карте речь может идти об увеличении кредитного лимита или снижении ставки.

Если это пожелание не нашло позитивного отклика, клиент вправе обратится к услугам сторонних финансовых организаций.

Способы рефинансирования кредиток

Существует два способа рефинансирования кредитных карт:

• займ наличными, которыми можно погасить текущую задолженность;
• получение кредитной карты с лимитом, достаточным для покрытия существующего долга.

При этом, само собой разумеется, что эти операции целесообразны при условии относительно низкой платы за пользование заемными средствами.

Наличное перекредитование равноценно безналичному пополнению банком действующей кредитной карты заемщика с условием того, что он заключит договор со своим новым кредитором. Не имеет значения, сам ли клиент погашает свою задолженность полученными деньгами, или это делает за него банк. В любом случае целевое использование выданной суммы должно быть подтверждено.

Приблизительно то же происходит и в случае оформления новой карты в другом банке, однако заемщику предоставляется большая свобода, особенно в отношении повторного использования уплаченных средств. Он будет постепенно погашать задолженность перед новым кредитором, но сможет тратить на свои текущие нужды деньги в пределах установленного лимита.

Механизм рефинансирования предельно прост. Получив новую карту, клиент закрывает прежний счет с погашенной за счет эмитента задолженностью. Старая кредитка при этом аннулируется и уничтожается.

Рефинансированный заемщик получает доступ ко всем банковским услугам как обычный клиент. Он может осуществлять перевод за границу, на карту любого лица, оплачивать свои покупки и т. д. в пределах установленного ему лимита при условии соблюдения договора.

Требования к перезаемщику по кредитке

У банка всегда существуют опасения по поводу платежеспособности заемщика. Способы ее подтверждения стандартны – они касаются кредитной истории и уровня доходов. Залоговое имущественное обеспечение в данном случае не применяется.

Кредитная история и пунктуальность погашения кредита, подлежащего рефинансированию, в данном случае имеют приоритетное значение. Логика понятна: если клиент без просрочек обслуживал долг при большей ставке, то он тем более и меньшую «потянет». В противном случае могут возникать сомнения.

Механизм рефинансирования кредитки включает обычные этапы.

Первым делом идет подача заявки с приложением нужных документов. В типовой пакет обычно входит:

• паспорт;
• действующий договор с банком-эмитентом карты;
• справка о том, как погашалась текущая задолженность;
• справка о доходах 2-НДФЛ или иное подтверждение платежеспособности;
• копия трудовой книжки.

Далее клиенту следует немного подождать. Срок рассмотрения заявки колеблется в разных банках от одного до пяти дней.

В случае одобрительного решения заемщик отправляется в отделение и заключает договор. В некоторых финансовых учреждениях личного присутствия не требуется. Например, в банке Тинькофф все операции проводятся в дистанционном режиме по сканированным копиям документов.

Выдача новой кредитной карты, как правило, сопровождается заманчивым предложением получить дополнительную потребительскую ссуду. Согласие клиента дает ему возможность растянуть погашение на длительный срок и существенно уменьшить платежную нагрузку.

Заемщику следует обратить внимание на часто практикующееся навязывание такой услуги, как якобы обязательное страхование. На самом деле при перекредитовании оно всегда добровольное. Другой вопрос в том, что согласие на страхование иногда обеспечивает снижение ставки.

Сотрудник банка может прозрачно намекать, что в случае отказа от оплаты полиса вероятность одобрения заявки уменьшается. Это не всегда так, и к тому же в пятидневный срок клиент, поддавшийся на уговоры, вправе расторгнуть договор страхования. Впрочем, эту дилемму каждый решает для себя сам.

Рефинансирование кредитной карты в Сбербанке

Специальной «карточной» программы рефинансирования в Сбербанке нет. Условия операции рассматривания наравне с другими видами перекредитования. На официальном сайте учреждения указана базовая ставка (11,5%) и приведен калькулятор, с помощью которого заемщик может сам предварительно рассчитать сумму ежемесячного платежа, зависящую от срока погашения.

Сбербанк рефинансирует не только кредитные, но и дебетовые карты, если они с овердрафтом. Срок действия такого договора – до пяти лет. Разрешается объединять текущие задолженности (общее количество – до пяти) и добавлять к ним дополнительную сумму для покрытия личных расходов.

Требования к документам, подтверждающим платежеспособность, и возрасту заемщика укладываются в стандартные рамки. Держателям зарплатных карт достаточно предъявить паспорт и договоры на действующие кредиты.

Предельная сумма рефинансируемой задолженности – 3 млн руб.

Подробнее

Обзор условий перекредитования карт в других банках

Услугу рефинансирования кредитных карт предлагают и другие российские банки. Ниже будут кратко рассмотрены предлагаемые ими условия.

ВТБ

Официальная страница содержит минимальные значения ставок ВТБ по перекредитованию:

• 11,7% — фиксированное значение при сумме займа от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб.
• 10,9% — фиксированное значение при сумме займа 0,5 млн руб. до 5 млн руб.
• 7,9% — льготная ставка, установленная для активных пользователей Мультикарты с подключением опции «Заемщик».

При этом, как показывают отзывы клиентов, наиболее вероятным для стороннего заемщика представляется получение перекредитования под 13,5% годовых.

Предельный срок договора рефинансирования: 7 лет — для привилегированных категорий (зарплатные и корпоративные клиенты ВТБ); 5 лет – стандартные условия.

Есть возможность объединения до шести разных задолженностей и получения дополнительных средства на личные цели.

Подробнее

Банк Тинькофф

Главная привлекательная особенность перекредитования карты в банке Тинькофф – возможность пользования заемными средствами в течение 120 дней без выплаты процентов. Однако клиент в течение этого льготного периода обязан платить минимальные суммы, погашающие основной долг.

Недостатки тоже есть, и они существенные. Во-первых, меньше, чем под 15% годовых рефинансирование получить вряд ли получится. Во-вторых, относительно небольшая предельная сумма задолженности: декларируется до 300 тыс. руб., а на практике – всего 120 тыс. руб. Это намного меньше, чем в большинстве других банков, предлагающих до 3 миллионов.

Еще один минус – непрозрачность установления условий: каждому клиенту они назначаются индивидуально.

К достоинствам банка Тинькофф можно отнести удобство проведения финансовых операций и выгодный кэшбэк по карте.

Косвенно подтверждают недостатки политики в области рефинансирования многочисленные случаи перекредитования карты Тинькофф в Сбербанке, как правило, после истечения льготного периода.

Подробнее

Альфа-Банк

Главная особенность условий рефинансирования кредитных карт в Альфа-Банке состоит в их гибкой зависимости от требуемой для погашения задолженности суммы. При этом условия установлены в конкретных рамках.

Сумма задолженности, тыс. руб.	Ставка для держателей зарплатных карт, %	Ставка для сотрудников партнерских компаний, %	Стандартная ставка, %
От 50 до 250	13,99–17,99	15,99–18,99	16,99–19,99
От 250 до 700	12,99–16,99	13,99–16,99	14,99–18,99
Свыше 700	11,99–15,99	11,99–15,99	11,99–18,99

Сроки погашения кредита, выданного для рефинансирования задолженности по карте, находится в диапазоне 2–5 лет.

Подробнее

Россельхозбанк

Рефинансирование кредитных карт других банков Россельхозбанк производит на условиях обычного перекредитования потребительских займов. Клиентам предлагается ставка от 10% при максимальной сумме задолженности 3 млн руб.

Общее количество рефинансируемых задолженностей – до трех.

Характерной особенностью можно признать возможность выбора между аннуитетной и дифференцированной схемами погашения.

В РСХБ установлены льготы для бюджетников, зарплатных и надежных клиентов.

Тип клиента / срок договора	Годовые процентные ставки, %
	До года	От года до 5 лет	От 5 до 7 лет
Зарплатные и надежные клиенты	11,0	11,0	11,5
Бюджетники	10,5	10,5	11,0
Надежные клиенты с зарплатными картами	10,0	10,0	10,5
Стандартные условия	11,5	11,5	Предельный срок – 5 лет

В отличие от Альфа-Банка, на ставку влияет желание добровольно застраховать жизнь и здоровье. При его отсутствии добавятся 4,5%, и еще плюс 3%, если нет подтверждения целевого использования выделенных для рефинансирования средств.

Подробнее

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк предлагает рефинансировать до четырех кредитных карт других банков по годовым ставкам в пределах от 11,99% до 15,99% в сумме от 90 тыс. руб. до 2 млн руб. при возможности получения дополнительных средств. Срок погашения – от 13 месяцев до 5 лет.

Просроченные платежи облагаются неустойкой в размере 0,1% от их суммы за каждый день «опоздания».

Каких-либо других существенных особенностей рефинансирования кредиток у Райффайзенбанка нет.

Подробнее

Газпромбанк

Минимальная ставка по рефинансированию потребительских кредитов (в том числе карт других банков) – 11,4%. На практике она обычно превышает 12,25%.

Точный процент каждый клиент уточняет у специалиста кредитного отдела.

Газпромбанк не требует залогового обеспечения и поручительства, что в случае с картами считается нормой. Заемщик должен подтвердить свой доход, в том числе неофициальный.

Подробнее

Росбанк

В Росбанке рефинансирование карт производится по условиям, соответствующим нецелевому потребительскому кредиту. Они зависят от принадлежности заемщика к одной из двух привилегированных категорий.

Тип клиента	Годовая процентная ставка, %	Предельная сумма рефинансирования	Предельный срок погашения
С зарплатной картой Росбанка	9,9–16,99	50 тыс.–3 млн	1–7 лет
Сотрудник партнерской компании	9,99–18,99	50 тыс.–3 млн	1–7 лет
Стандартные условия	9,9–18,99	50 тыс.–3 млн	1–5 лет

Кажущаяся малая гибкость условий компенсируется индивидуальным подходом к каждому клиенту. При определении ставки учитываются все возможные факторы.

Получить рефинансирование в Росбанке

Приведенные данные имеют наиболее благоприятные значения. Они задекларированы официальными сайтами финансовых учреждений, однако заемщику следует быть готовым к тому, что ему могут быть предложены менее привлекательные условия, если он не соответствует льготным критериям.

Реалии рынка финансовых услуг задают определенную близость параметров перекредитования. Конкурирующие банки в своем большинстве предлагают рефинансирование кредитных карт сроком на 5–7 лет под примерно 12% годовых на сумму до 3 миллионов.

# Кэшбэк

Что такое кэшбэк в банке Тинькофф

# Рефинансирование

Ставка рефинансирования – что это?