Кредитный бум в России: причины и возможные последствия

В конце августа – начале сентября все российские СМИ опубликовали новость о росте задолженности населения перед банками. Кредитный бум – так журналисты и финансовые аналитики называют всплеск активности на рынке кредитования.

Почему так происходит и чем все закончится? Какое отношение к этому имеет Америка и ЕС? Стоит ли брать кредит сейчас?

Что происходит?

В конце 2016 года россияне активно стали брать кредиты. Динамика за эти два года не снизилась, и сейчас пришла пора говорить о новом кредитном буме. Новом – потому что такая же ситуация наблюдалась ранее. О последствиях позже, сейчас немного статистики.

В начале 2017 года задолженность населения перед банками составляла 10,8 триллиона рублей. К концу года сумма выросла на 1,3 триллиона. В 2018 году рост продолжился, и уже к августу долг составил 13,5 триллиона рублей.

По данным Центробанка, 47% кредитуемых лиц имеют два и более открытых кредита, 5,6% – пять и более.

Еще одна ключевая цифра – средний размер процентной ставки на потребительские кредиты. В январе 2014 года она составляла 18,3%, а в декабре 2017 – 12,9%. Это падение сформировало иллюзию дешевых денег, что на самом деле совсем не так. Инфляция в России падает – с 11,4% в 2014 году до 2,5% в 2017. Соответственно, ранее взятые «дешевые» рубли в условиях снижения инфляции становятся более дорогими.

История российских кредитных бумов

В новейшей российской истории подобные всплески кредитования уже наблюдались. И каждый раз все заканчивалось плохо. Правда, к кризисам приводили не просроченные кредиты, а международные экономические потрясения.

Первый из них пришелся на 2008–2010 годы. Перед этим россияне также активно брали кредиты, а банки решительно шли навстречу заемщикам. Но грянул мировой финансовый кризис, и многие кредиторы, как и должники, столкнулись с серьезными проблемами.

Затем последовал 2014 год. Предшествующие ему 2–3 года показали устойчивый экономический и социальный рост, и россияне с уверенностью в будущем начали кредитоваться. И опять грянул кризис. Санкции США и ЕС, падение цены на нефть и разногласия на международной политической арене обвалили рубль. Валютные кредиты стали совершенно неподъемными, из-за санкций многие предприятия сократили сотрудников, цены на импортные товары взлетели. Выплачивать не только долларовые, но и кредиты в рублях стало совсем тяжело.

Как видим, экономике в целом и банковскому сектору в частности, опять понадобилось два года чтобы восстановить финансовое положение и привести Россию к третьему кредитному буму.

Почему люди начали брать кредиты?

Всплеск потребительского кредитования обусловлен многими факторами, причем не только экономическими, но и психологическими.

В первую очередь роль сыграли западные санкции. Они привели к падению курса рубля и снижению доходов населения (на 11,5% за три года). Именно эти два фактора вынуждают людей брать кредиты, за счет которых финансируется 5% всех потребительских расходов населения РФ. Многие семьи вынуждены обращаться в банк для того, чтобы собрать ребенка в школу, купить мобильный телефон или ноутбук с алиэкспресс, в конце концов, дотянуть до следующей зарплаты с помощью кредитной карты.

Есть и психологическая составляющая. Кризис 2014 года заставил людей сильно экономить. Явление казалось временным, но вот прошло почти 4 года, а ожидаемого рывка так и нет. Под разными предлогами вводятся новые санкции, рубль периодически лихорадит. Банально, но за эти четыре года части населению просто надоело экономить. Старые потребности уже нет возможности откладывать на завтра. Подыгрывают и банки. Мы уже упоминали о снижении ставок, да и в целом кредиты стали гораздо доступнее.

Есть и третья причина – пессимистические ожидания. Рост курса доллара удешевляет кредиты в национальной валюте. В этих условиях получение банковской рассрочки и покупка необходимой дорогостоящей техники или электроники выглядит довольно здраво. Если говорить простыми словами, то купить телевизор в кредит за 100 000 рублей именно сейчас, может быть выгоднее, чем через год за свои сбережения.

К чему все идет?

Предыдущие два похожих сценария приводили к глубоким экономическим кризисам. Сегодняшняя ситуация, хоть и напоминает 2008 и 2014 год, не обязательно ведет к потрясению. Этому есть несколько объяснений:

1. Размер депозитов частных лиц существенно преобладает над суммой выданных кредитов (27 и 13,5 триллионов рублей соответственно).
2. Соотношение долга россиян перед банками к ВВП страны относительно низкое – 16,2% (в Польше этот показатель равен 35%, в Турции – 17,4%, в Малайзии – 67%).
3. 12 сентября Герман Греф (глава Сбербанка) заявил о возможном повышении ставки на ипотечные и потребительские кредиты. Этот фактор должен снизить динамику роста задолженности. Вслед за этим, 14 сентября, ЦБ увеличил ключевую ставку с 7,25 до 7,5%, а 17 декабря еще на 0,25 процентных пункта.
4. На данный момент стоимость нефти стабильно растет, что помогает не только сдерживать падение рубля, но и показывать рост финансового сектора.

Опасаться следует трех сценариев: новые, более жесткие санкции, падение цены на нефть и поддержание существующей динамики выдачи кредитов.

Как себя чувствуют «виновники» кредитного бума сейчас

Выплачивать взятые в 2016–2017 годах кредиты становится все сложнее. Из тех 13,5 триллиона рублей долга, более 800 миллиардов – это просроченная задолженность.

20% россиян с трудом справляются с кредитной нагрузкой и вынуждены возвращать банкам более половины своих доходов. Еще 25% отдают от 30 до 50 процентов своего заработка.

Более половины должников в 2018 году получили отметку в кредитной истории о допущенных просрочках.

Сложнее всего держателям валютных кредитов. Падение рубля привело к тому, что сумма ежемесячного платежа выросла на 30–60%. Если вы являетесь владельцем кредита в долларах, следует незамедлительно рассмотреть возможность рефинансирования.

Брать или не брать

Вопрос целесообразности кредитования стоит перед многими нашими соотечественниками. В этом деле всегда есть плюсы и минусы. О них и поговорим в разрезе сложившейся ситуации.

Преимущества получения кредита именно сейчас

Как упоминалось выше, сегодня процентная ставка по потребительским кредитам довольно низкая – около 12%. В дальнейшем ее снижение не планируется и даже наоборот, в связи с кредитным бумом, она, со слов Германа Грефа, будет увеличена. Это первая и основная причина, по которой следует обратиться за кредитом сейчас.

Второй момент – инфляция. Прогноз на конец года – 4% (в 2017 – 2,5%). В 2019 году, по прогнозам финансистов, темпы ее роста увеличатся. Это значит, что сейчас в кредит можно взять более «дорогие» рубли, а отдавать его более «дешевыми».

Также целесообразна покупка дорогой техники и электроники в рассрочку. С ростом доллара цены на импортный товар растут, и нельзя исключать, что переплата по кредиту через 1–2 года окажется ниже, нежели рост цен.

Обзорная таблица предложений российских банков

Чтобы понять реалии кредитного рынка, приводим вам сводную таблицу, в которой представлены лучшие предложения российских банков.

Банк	Минимальная ставка, %	Максимальная сумма, руб	Максимальный срок, лет
ВТБ	7,9	5 млн	7
Совкомбанк	8,9	0,4 млн	5
Россельхозбанк	10	1,5 млн	7
Home Credit Bank	10,9	1 млн	7
Ренессанс Кредит	11,3	0,7 млн	5
Восточный банк	11,5	3 млн	5
Сбербанк	11,7	5 млн	5
Альфа-Банк	11,99	4 млн	7
Тинькофф	12	2 млн	3

Риски кредитования в нынешних условиях

Спонтанное оформление кредита всегда влечет риски для заемщика. Тем более в сложившейся ситуации. В заключительной главе обсудим негативную сторону кредитования во время кредитного бума и сложной экономической обстановки.

В первую очередь речь пойдет о валютном займе. Здесь все просто – в условиях падения рубля получение кредита в долларах с высокой долей вероятности обернется убытками. Если доход формируется в национальной валюте, долларовый кредит – сверх рискованное мероприятие. Рост валюты потянет за собой и размер ежемесячного платежа в рублях.

Стоит обратить внимание и на новостной фон. Возможные новые санкции в отношении России могут привести к волне сокращений на предприятиях, попавших в санкционные списки. Оформить кредит и оказаться без работы – то еще удовольствие.

Банально, но все же актуально. В нынешней ситуации разумно отказаться от покупки в кредит ненужных вещей. К примеру, на днях состоялась презентация новых смартфонов от Apple – Iphone XS. Среди молодежи покупка дорогих гаджетов в рассрочку – распространенное явление. Но сегодня стоит оценивать свои возможности максимально критично. Попасть в долговую яму, испортить себе кредитную историю и ежедневно общаться с коллекторами из-за нового смартфона – более чем нерационально.

Вместо послесловия

Подбивать итоги статьи не будем, так как что-то прогнозировать еще рано. Все мы понимаем, что во многом ситуация в экономике России будет зависеть от внешней политики, цен на нефть, и, конечно же, курса рубля. Предлагаем вам высказать свое мнение по поводу сложившейся ситуации, а также рассказать о своем опыте отношений с российскими банками. Пишите комментарии, будем знакомиться).

# Интересное

Корпоративный дух: что это такое и как его укрепить

# Интересное

Три типа задач, которые вы должны делегировать