Страхование бизнеса: стоимость услуги, условия и нюансы

Вы открыли свой бизнес или только планируете это сделать. Пора определиться, нужна ли вам страховка. Ведь никогда не стоит исключать вероятности форс-мажоров: пожара, наводнения, кражи, поломки оборудования. По статистике, каждый год в России фиксируют 300 000 пожаров. Из них 240 000 случаев затрагивают коммерческие объекты, а значит, именно предприниматели находятся в повышенной зоне риска.

Сегодня есть большой выбор полисов для разных ситуаций. Давайте рассмотрим, какие бывают виды страхования малого и среднего бизнеса, во что это обойдется коммерсанту и как сделать правильный выбор.

Что предлагают страховые компании бизнесу

По статистике, предприятие сталкивается с форс-мажорными обстоятельствами один раз в 5 лет. Пожар или стихийное бедствие может уничтожить бизнес. Поэтому страхование деятельности ИП позволяет избежать тяжелых последствий от краха.

Что предлагают специализированные компании? Наиболее популярным и выгодным считается комплексный полис. Допустим, вам необходимо страхование семейного бизнеса от банкротства. Вы сравниваете предложения нескольких компаний и подбираете пакет, в котором включены все насущные риски.

Как правильно выбрать пакет услуг и просчитать риски? Допустим, вы владеете магазином. В этом случае особенно опасны: пожары, затопления, стихийные бедствия и кражи. Возгорание может случиться не только в магазине, но и на складе, поэтому его тоже лучше застраховать. Не стоит забывать об убытках от тушения огня, ведь уцелевшие товары могут быть испорчены водой.

Проследите за тем, чтобы в комплексном страховании обязательно присутствовала статья «страхование ответственности». Этот пункт означает, что страховая компания возместит потери не только бизнесмену, но и третьим лицам, которые пострадали от пожара или стихийного действия.

Комплексное страхование зачастую называют термином «Огневое». Оно предусматривает выплаты после:

• пожара;
• удара молнии;
• стихийных бедствий;
• краж, разбития витрин, порчи фасада злоумышленниками и пр.;
• терактов;
• взрывов газовых, паровых котлов, пиротехнических товаров и пр.;
• затопления в результате аварий водопровода, канализации, системы отопления;
• падения летательных аппаратов или их частей и груза.

Если вы по каким-то причинам отказываетесь от комплексного страхования, предлагаем рассмотреть отдельные пакеты.

Имущественное страхование

Страхование имущества предпринимателей – самая востребованная услуга. Оно подразумевает защиту собственности бизнесмена, в том числе:

• коммерческая недвижимость (магазин, офис, склад);
• торговое и производственное оборудование;
• оргтехника;
• деньги в кассе;
• другие товарно-материальные ценности.

Другими словами, вы защищаете все, что можно украсть, сжечь, затопить или испортить. Сколько стоит застраховать бизнес полностью? Сумма зависит от стоимости вещей: чем она выше, тем дороже придется заплатить по договору. Из этого вытекает совет: заявляйте сумму, которая соответствует действительности. Если занизить стоимость, то при наступлении страхового случая вам компенсируют только часть убытков.

Тарифы на такую услугу у каждой компании разные, они составляют от 0,01 до 1,5 % от стоимости имущества. Сумма зависит от нескольких факторов: популярности страховщика, видов имущества, дополнительных условия (например, рассрочки по внесению взносов).

Страхование ответственности

Это популярный вид страхования рисков в бизнесе. Полис покроет убытки предпринимателя по выплатам за нанесение ущерба третьим лицам. Например:

• покупатель подал иск в суд с требованием выплаты компенсации за покупку товара ненадлежащего качества, и выиграл дело;
• на транспортное средство, припаркованное у вашего заведения, с крыши упала наледь, и владелец требует справедливой компенсации;
• человек поскользнулся на ступеньках и получил травму.

Другими словами, страховка охватывает случаи, при которых бизнесмен виноват и должен нести ответственность за причиненный вред посетителям заведения или офиса.

Что нужно помнить при заключении договора? В нем заранее оговаривается сумма страховой выплаты. Поэтому, если ущерб будет выше, остальную часть выплачивает предприниматель.

Страхование от производственных перерывов

Эта услуга покрывает убытки, понесенные страхователем в результате непредвиденного простоя производственных мощностей или оборудования. Как это работает? Предположим, вы владеете салоном красоты. Этажом выше протекли водопроводные трубы. Часть оборудования, товаров и принадлежностей, предметов мебели и отделка интерьера уничтожены водой (именно затраты на их восстановление и компенсирует страховщик). Вдобавок, салон красоты вынужден приостановить деятельность и закрыться на ремонт. Соответственно, к убыткам прибавятся:

• упущенная выгода (доход);
• издержки на ремонт помещения;
• прочие затраты (зарплата сотрудникам в дни простоя, арендная плата, налоги).

Как раз в этом случае огромную финансовую помощь окажет страховка от производственных перерывов.

Что нужно знать? В договоре есть важный пункт, именуемый франшизой. Это минимальный срок простоя, после которого начинает действовать страховой случай. Например, в вашем договоре указана франшиза длительностью 3 дня. Соответственно, страховой случай наступит только при условии, что предприятие не работало дольше 3 дней. Выплаты будут начисляться, начиная с четвертого дня. Первые 3 дня простоя не будут компенсированы.

Еще несколько полезных пакетов

Для целей страхования юридических лиц используются и другие виды полисов. Давайте их рассмотрим.

ДМС (добровольное медицинское страхование)

ДМС для персонала – полис, позволяющий получить медицинскую помощь в любом медучреждении, в рамках оговоренного перечня услуг и уровня больницы. Такой вид страхования дает преимущества и сотрудникам, и работодателю. Персонал получает уверенность в том, что их здоровье под защитой. Начальник – уважение со стороны сотрудников. Страховые выплаты не облагаются налогами, они не учитываются в совокупном годовом доходе работников.

Стоимость ДМС варьируется от 6 до 10 тысяч рублей. Она зависит от спектра услуг, количества застрахованных лиц (только работник или дополнительно члены его семьи), прочих факторов. Страховые компании разрабатывают «корпоративные» тарифы, они обходятся дешевле, чем оформление полиса на каждого работника.

Страхование товаров при перевозке

Страхование грузов – популярный вид полисов. Компания выплатит компенсацию, если в дороге товар пострадает по разным причинам — неблагоприятные погодные условия, ДТП, кража, военные действия, порчи и пр. Цена стартует с 0,08 % от стоимости груза и выше.

Автострахование

Если в вашей компании есть автопарк, то тут появляются новые риски — угон, ДТП, поджог и другой намеренной и непреднамеренной порчи. Автомобильное страхование бизнеса — это возможность защитить финансовую стабильность предприятия и компенсировать непрогнозируемые расходы. Ставка у компаний стартует от 0,15 % от стоимости транспорта.

Обратите внимание, что есть 3 типа автострахования — А, В и С.

• Тип A – компенсирует убытки при ДТП, угоне и грабеже, а также страхует от ответственности за все возможные риски перед третьими лицами.
• Группа B – страхование пассажиров от несчастного случая.
• Группа C – выплаты при порче груза.

Важно! При выезде за границу владельцы транспортных средств должны оформить Зеленую карту – международный полис страхования автогражданской ответственности. В случае наступления аварии она возместит убытки, причиненные третьим лицам по вине водителя.

Кибер-страхование

Страхование от кибер-рисков будет актуальным для финансовых организаций, IT-компаний, СМИ и пр.. В стоимость полиса входит:

• привлечение экспертов для проведения кибер-расследования (общение с вымогателями, установление заказчиков);
• покрытие издержек на защиту, которые возникли в результате вмешательства в корпоративную информацию или нарушений персональных данных;
• покрытие расходов, связанных с проведением расследований регулирующими органами;
• антикризисный PR — восстановление репутации пострадавшей фирмы, ее руководства и сотрудников;
• юридическая поддержка;
• помощь специалистов в восстановлении данных;
• покрытие издержек за перерыв в производстве, если он связан с кибер-атаками.

Такой полис не имеет фиксированной стоимости. Ее определяет страховая компания после комплексной оценки рисков.

В первую очередь специалисты оценивают географию продаж. Например, если клиент имеет юрисдикцию в США или Канаде, это приводит к удорожанию полиса.

Затем страховщики оценивают степень защиты персональных данных и безопасность компьютерных сетей. Стоимость полиса прямо пропорциональна количеству конфиденциальной информации пользователей, к которой у клиента есть доступ.

В отдельном порядке анализируются субподрядчики, с которыми сотрудничает страхователь. Их проверяют на опыт и надежность.

Стоимость страхования

Какова стоимость обязательного страхования бизнеса в России? Есть 3 типа таких полисов:

• полис ОСАГО – цена стартует от 2000 рублей;
• обязательное страхование объектов повышенной опасности – цена зависит от класса опасности объекта и варьируется в пределах 0,18–0,7 % от лимита ответственности;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров всех видов транспорта – тарифы зависят от степени риска и других факторов.

Теперь перейдем к необязательным видам страхования. Тарифы компаний варьируются в зависимости от объекта, количества включенных рисков, а также от ценовой политики оператора. Они могут рассчитываться либо в процентах от страховой суммы либо стоимости имущества. Если выбрать комплексный пакет в одной фирме (страхование сразу по разным видам рисков), то можно сэкономить 10–20 %.

Давайте для примера возьмем магазин одежды. Допустим, владелец решил застраховать всё, что касается бизнеса — здание, товар, автомобиль, перерыв в деятельности и ответственность. В таком случае полис будет рассчитываться по следующей схеме:

Вид страховки	Оценочная стоимость (в рублях)	Процентная ставка	Стоимость полиса
Недвижимость (магазин)	2 000 000	0,15	3 000
Автомобиль	500 000	0,17	850
Товар	2 500 000	0,45	11 250
Оборудование	50 000	0,4	2 000
Перерыв в деятельности	150 000	0,6	900
Страхование ответственности	3 000 000	0,06	1800

Итоговая сумма всех страховок для магазина и служебного авто составит 19 800 рублей.

Выводы

Значение страхования для бизнеса сложно переоценить. Начнем с того, что коммерсантам, имеющим полис, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения. Кстати, о кредитовании: часто залоговым имуществом являются товары в обороте. А по правилам банков, любой залог необходимо застраховать.

Так что полис никоим образом нельзя считать бесполезной тратой денег. В жестких условиях конкуренции выгоднее заплатить за страхование бизнес-проектов и быть уверенным в завтрашнем дне. Стоимость полисов доступна практически каждому коммерсанту.

# Логистика для бизнеса

Классификация основных видов логистики

# Нюансы бизнеса

Прогноз цены на топливо в условиях прекращения договора о сдерживании ценовой политики